文章记录了作者在支付宝蚂蚁保购买家庭共享意外险后，遭遇理赔困难的经历。尽管购买了意外医疗保额5万元的保险，但实际理赔时发现每位成员有1万元的上限，且保险公司服务态度恶劣，理赔过程繁琐。更令人气愤的是，保险公司以“骨质疏松”为由恶意拒保，作者经过多次沟通，理赔金额才有所提升，目前仍在通过银保监进行投诉。作者对支付宝保险和对接的不知名小保险公司表示失望，并劝诫他人谨慎购买。

💰 隐藏的成员限额：家庭共享意外险的医疗保额虽为5万元，但实际理赔时发现每位家庭成员的最高理赔限额仅为1万元，这一重要信息在投保界面并未明确告知，而是隐藏在冗长的保单条款中，给用户造成了信息不对称的误导。

📞 低效的服务体验：保险公司的理赔流程极其不便，用户需要时刻保持电话畅通，接受理赔专员的反复核实，且缺乏直接有效的沟通渠道。支付宝平台在理赔过程中仅起到信息转达作用，无法提供实质性帮助，整体服务体验差。

🚫 恶意拒保与条款争议：尽管产品宣传覆盖全家，但在发生理赔时，保险公司却以“病历中有骨质疏松”为由拒绝赔付，而保单中并未明确包含此项拒保条款。经过多次交涉，理赔金额才从1000元提升至7000元，作者仍在通过监管部门进行投诉以争取全额理赔。

⚠️ 平台与保险公司合作风险：作者指出，支付宝保险平台对接的保险公司（如国泰财产保险有限责任公司）可能名不见经传，一旦出现理赔纠纷，用户维权困难，线下投诉地址遥远（如上海），建议用户在选择此类保险时需谨慎评估。

从几年前开始，我就有在支付宝的蚂蚁保里面购买保险，曾经给家人买过百万医保、房屋保险、少儿意外险、全家共享意外险等险种。几年下来一直没出过险，直到今年 6 月家里长辈意外摔伤，骨折后做了个小手术（大约花费 2W ），报了家庭共享意外险。出险之后，才发现有几个巨坑：

巨坑 1：家庭共享意外险意外医疗保额 5 万元，整个投保 UI 界面都没提到每个成员限额 1 万，却在长达几十页的保单中额外给出每个成员的理赔限额不超过 1 万元。

巨坑 2：保险公司理赔全程保持“我是你爹”的服务态度。支付宝提交理赔材料之后必须保持电话畅通，被保险人需要在长达数日的时间里时刻保持电话畅通，接听保险公司理赔专员的核实电话。没有任何可以直接联系到保险公司的渠道，客服电话是真.客服电话，只负责记录来电信息，无法处理问题。支付宝在整个理赔过程中没有任何作用，只能做到帮忙把客户诉求转达给保险公司客服。

巨坑 3：保险公司恶意拒保。作为一款家庭共享意外险，宣传的是一家老小都可以保，但是老人摔倒骨折后却以病历上有骨质疏松等情况为由拒保（保单没有这个条款）。经过一些拉扯，保险理赔金额从 1K 涨到 3K 到 7K ，目前还在通过银保监投诉，希望经过波折能拿到全额 1W 理赔。

总体来说，这是第一次感受到保险有 2 不赔：这也不赔，那也不赔。以及支付宝的保险劝别碰了，对接的这种名不见经传的小保险公司，真是找人投诉都没地方（国泰财产保险有限责任公司，线下投诉只能去上海）。