八月好呀～
本月清单变化不大，主要更新了长辈方案中的医疗险，「众民保」换成了新升级的「众民保百万医疗险（臻选版）」。
虽然它被放在长辈方案中，但这款产品适合各个年龄阶段的、因身体异常无法购买传统百万医疗险的朋友，详细测评请戳 ? 身体有异常，如何选择医疗险?
本月备受关注的话题是预定利率的调整。
金管局于 8 月 2 日发布了《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，9月起，普通保险预定利率不得超过2.5%，10月起，分红险预定利率不得超过2%、万能险最低保证利率不得超过1.5%。
这些变动将导致储蓄型产品的收益降低，而保障型产品的保费可能会上涨。
老钱同学做了一张图，直观地展示了预定利率下调对各类险种的影响。
这是否意味着我们要抓紧时间投保呢？
如果已经有明确的需求，那尽量在调整前买，省一点总是好的。
如果暂时没有迫切需求，那也无需在意调不调。毕竟涨价，从来不是我们购买一个不需要的商品的理由。
这篇文章主要涉及基础保障，包括意外险、医疗险、重疾险和定期寿险。不涉及储蓄类产品。如果对储蓄类产品感兴趣，可以看看我们关于养老年金的文章 ? 有投资习惯的朋友，如何选择养老年金?
让我们进入正文吧。
面对铺天盖地的产品测评，很多朋友会反复纠结。
是不是有点像你在刚接触投资时，面对「xx 基金公司沪深300」和「xxx 基金公司沪深300」犹豫不决的模样？我们在产品选择上耗费了大量的时间，却可能只对最终结果产生微小的影响。
资产配置是决定投资收益最重要的因素。同样的，保险的配置，才是真正决定保障是否合适的关键。
这篇文章将详细为你介绍一家老小的基础保障搭配方案。同时，会根据产品变化，每月更新当下性价比高、保障合适的产品，为你减少一点纠结。
需要再次强调的是，同一险种下主流产品的差异其实不大，方案中能列出的产品有限，未涵盖的并不意味着就不好。有合眼缘，又符合投保条件的，投保就完了～
唠叨完毕，进入正题，本文一共包括五个部分：
如果你对保险还不熟悉，建议先阅读「保险配置思路」。如果对保险基础知识已经有所了解，可以直接下拉到感兴趣的方案。
保险配置思路
买保险的第一步，也是最重要的一步，就是确定需求。
作为一种金融工具，保险解决的，是跟「钱」相关的问题。
借用投资的术语，保险是用来降低个人生活质量的波动率，给我们的人生「托底」。用一份小额的、确定的代价，去覆盖未来可能发生的、我们无力承受的开支。
买保险前，不妨问问自己：
「我现在最害怕发生什么？万一发生了，会有哪些财务上的影响？」
对大部分家庭来说，可能面临的风险，不外乎疾病和意外：
小病小灾，日常磕碰，会带来病痛，会影响心情，会带来花费。但这些都在我们的承受范围内，此类问题，不需要通过保险来解决。
保险解决的，是那些我们难以承受的风险，比如大病，或者重大的意外。一方面，它们会带来高昂的支出，医疗费用、康复费用以及求医过程中的其他费用；另一方面，可能导致收入暂时性下降，甚至是永久性失去。
不同的险种，覆盖的风险是不同的：
不同人生阶段，有不同的责任，遭遇风险时，带来的财务影响也不同，只买一个保险无法覆盖所有风险，需要根据特定阶段的需求，做好搭配。
介绍具体方案前，有几点小提示：
每项保障都有成本，建议重点防范大风险，无需过度保障；
方案中的保费仅供参考，实际费用可能因年龄、性别、保额等因素变化而有所变动；
这是通用方案，可以根据个人偏好调整，如需个性化规划，可以预约专业顾问聊聊。
成人方案
意外险：小蜜蜂 5 号
一年 156 就能买到 50 万的保额。
交通意外额外赔付，出行不用单独再买航意险了。一般意外不保的猝死，也有 30 万保障。
意外医疗不限社保、0 免赔，要是因意外住院了还有津贴。
一个词总结：便宜大碗。
产品链接：小蜜蜂 5 号典藏版
百万医疗险：长相安
这是一个保证续保 20 年的百万医疗险。
这意味着这 20 年中，即使健康状况发生变化、出险理赔、产品停售，都不影响这款医疗险的续保，是否续保的选择权，在自己手上。
长相安有个比较友好的设计，如果没有发生理赔，则下一年续保时，免赔额下调 1000，最低减至 5000，理赔门槛相对较低。但这个小设计不是一直在的，如果发生理赔，免赔额会恢复 1 万元，恢复后，不再调整。
家庭成员一起买，免赔额可以共享。如果家人需要同时配置医疗险的话，可以选择家庭版，保费更加优惠。
产品链接：
重疾险：达尔文 9 号
这是一个保终身的、单次赔付的重疾。
基础保障的价格很低。30 岁买 50 万保额、保终身、30 年缴费，男生一年 5255，女生一年 4890。几乎找不出更便宜的了，追求性价比的，可以放心买。
保障也比较全面，重疾理赔后，中症、轻症还能不分组继续赔付。现在很多重疾险，赔了重疾后轻中症就不保了。少部分产品也是有条件的保，比如得重度癌症后轻度癌症就不保了，只保不相关的病种。达尔文 9 号直接去掉了病种的限制，很不错。
另外，这个产品有很多可选的保障，很多人投保的时候会比较纠结。其实对大多数人来说，把钱花在刀刃上，只选基础保障就已经足够了。
产品链接：达尔文 9 号
定期寿险：定海柱 5 号
定期寿险保障责任简单，理赔不易扯皮，所以选择起来也很简单，健康告知宽松、免责条款少的产品里，选择保费最低那个就可以。
推荐性价比高的定海柱 5 号，交通意外额外赔付，30 岁保至 60 岁， 50 万保额，交 30 年，每年只需要 561 元。
收入中断的风险主要集中在退休前，所以选择保至 60 岁，覆盖家庭责任最重的几十年即可。
产品链接：定海柱 5 号
少儿方案
意外险：小神童 5 号
监管规定，不满 10 周岁的儿童，理赔时身故保额最高为 20 万，孩子的意外险，选择 20 万保额的基础版就行，一年只要 66 。
这款产品意外医疗不限社保、0 免赔，实用性很高。
如果想追求高一点的意外医疗保障，也可以对比看看经典版和尊享版。
产品链接：小神童 5 号基础版
百万医疗险：长相安
同大人一样，百万医疗险选择了保证 20 年续保的长相安。
疾病/意外导致的住院费用，最高可以报销400 万/年。20 年保证续保，几乎没有比它更长的了，20 年内只要想买都能续上。
如果家人需要同时配置医疗险的话，可以选择家庭版，保费更加优惠。
长相安中有一个可选的「少儿门急诊医疗保险金」，很多家长会觉得孩子去门急诊频率比较高，是否应该加上？正是因为就医频率高，所以这部分保费并不便宜，加上并不一定划算。这种高频、小额的医疗费用，还是建议自付。
如果很在意门诊费用的话，可以看看父母公司是否有带补充医疗的团险，如果有，可以给孩子保上，性价比更高。
产品链接：
重疾险：小淘气 2 号
这是一个单次赔付的少儿重疾险。
得了重疾、中症、轻症，可以直接赔付相应的保额。确诊重疾后，非同组轻/中症可继续赔付。对 20 种少儿特定疾病、20 种少儿罕见病可额外赔付 120%、200% 基本保额。
特别之处在于，基础责任中附带了 ICU 住院津贴。因非轻/中/重症原因导致入住 ICU 病房的，按日给付 ICU 住院保险金。
同成人重疾险一样，这个产品有很多可选的保障，投保时容易纠结。其实对大多数人来说，把钱花在刀刃上，只选基础保障就已经足够了。
可选 30 年的保障期，20 年缴费，等孩子长大了，再由自己接力保障。
考虑到孩子长大后，身体状况可能发生变化，投保健康类产品时，可能面临限制。有些家长希望为孩子直接投保保终身的、多次赔付的重疾产品。如果家中大人的保障已完备，家庭预算也充足，可以选择小青龙 3 号，相比单次赔付的产品，加价幅度小，性价比也很高。
产品链接：小淘气 2 号
年轻长辈
60 岁以下，身体硬朗的长辈可以参考以下方案：
意外险：小蜜蜂 5 号
对于年纪比较轻的长辈来说，意外险的选择范围较广，有不少优秀的、高性价比的产品可以选择。
推荐小蜜蜂 5 号经典版，60 岁以下长辈都可以买，30 万保额。意外医疗不限社保、0 免赔。针对老人常遇到的意外骨折、脱臼，还有 2000 元的额外保障，万一发生骨折，可按照合同约定的比例赔付。
需要注意的是，与其它版本相比，经典版中不包含住院津贴和骨折后期的医疗费用，猝死责任也只保至 50 岁。尽管如此，考虑到其价格和核心保障内容，实力依然杠杠的。
一年 86，实用又便宜。
产品链接：小蜜蜂 5 号经典版
百万医疗险：好医保
父母投保医疗险，稳定性很重要，优先选择保证续保的产品，保证续保的时间越长越好。
但这样的产品，限制也比较多，像成人方案中推荐的长相安，就要求 55 岁以上的被保险人提供半年内的体检报告做人工审核，如果恰好有，体检结果的异常也比较少，可以试试。
如果没有现成的体检报告，也不建议特意为买保险去做，万一查出问题，就影响后续投保了。
60岁以下，健康状况不错的长辈，可以看看支付宝上的好医保 20 年版，健康告知相对宽松，也不需要提交体检报告，符合健康告知，可以直接投保。
或者也可以看看医享无忧惠享版，虽然保证续保只有5 年，但健告宽松，高龄友好，61 - 69 岁也可投保，各项保障也不错。
年长长辈
60 岁以上，或者健康状况一般的长辈，可以参考以下方案：
意外险：孝心安 3 号
61 - 85 岁的长辈推荐孝心安。
意外医疗不限社保、0 免赔，很实用，磕着碰着去医院也不用担心爸妈心疼钱了。
老年人意外险的保额通常较低，这款产品意外伤残、意外医疗的保额都是市面上比较充足的，针对高龄人群常遇到的意外骨折、叫救护车等场景也有额外保障。
这款产品有 3 个不同的计划，区别仅在于保额和价格，可以根据自己的预算按需选择。
产品链接：孝心安 3 号计划三
如果长辈年龄比较大，身体条件不符合医疗险的健康告知，健康保险还有别的选择吗？
有。
选择一：百万医疗险，众民保臻选版
这款产品没有健康告知，105 岁以下都可投保。除 5 类重大既往症不赔外，一般既往症可保可赔付。常见患有高血压、糖尿病、乙肝、高血脂、痛风、胃炎等疾病的朋友，符合条件均可投保。
基于不同的保障需求，众民保分为经典版和臻选版两个版本。主要的差异在于责任内赔付比例，经典版是 80%，臻选版是 100%。
保障责任不同，保费也会有差异，臻选版会比经典版贵一点。但保费差距在可接受的范围，如果预算 OK 的话还是更推荐臻选版，获得更全面的保障。
需要注意的是，众民保的社保目录内/外医疗费用，是分开计算免赔额的，免赔额各 1 万元，每年最高可报销 600 万。
相比一般百万医疗险，众民保理赔门槛更高，但面对高额的医疗花销，它依然有不错的兜底作用，在买不了普通百万医疗险的情况下，不失为一个好选择。
详细测评：身体有异常，如何选择医疗险?
产品链接：众民保臻选版
选择二：防癌医疗险，平安终身防癌医疗险
防癌医疗险，可以理解为医疗险的子集，报销癌症带来的医疗费用。
考虑到癌症的发病率非常高，且医疗费用高昂，买一份防癌医疗险，确实能安心不少。
平安的这款防癌医疗险，健康告知宽松，0 免赔，保证终身续保。
去 90 家指定的医院医疗，报销比例 100%，去非指定的公立二级及以上医院治疗，报销比例 90%。每年最高报销 400 万，终身限额 800 万。
产品链接：平安互联网终身防癌医疗险
写在最后
本月的方案就到这里，希望对你有所帮助～
如果你有更多个性化的需求，不妨预约顾问老师聊一聊。
最后需要提醒的是，投保时，一定要认真对待健康告知，避免后续出现理赔纠纷。如果对填写健康告知有疑问，也建议预约顾问，听听他们的专业建议。
下个月再见啦。
法律声明 本文所载内容皆以交流分享为目的，仅供参考。本文所涉保险对比/试算/报价比价等内容均来自保险机构自营平台齐欣云服，有知有行力求本文内容的准确可靠，但对相关信息的准确性、可靠性、时效性及完整性不作任何明示或暗示的保证。有知有行提示您，保险配置方案请您结合自身情况独立判断，或预约专属保险顾问进行咨询。
如需转载或引用本文所述内容的任何文字、图片、音频或视频，请注明出处。转载前请与有知有行取得联系并经同意，转载时须注明来源及作者。
