10 月好呀～
虽然这个月交易日不多，相信你已经体会到市场的大开大合，大涨大跌。
有很多朋友急于冲进市场，但就像孟岩经常说的，想大赚一把之前，我们应该先做好最差情况的准备。比如，把保险配齐，比如，准备至少 1 年的生活备用金。
牛市特别容易手一抖就把所有的钱 all in 进去，但就像上周行情一样，如果短期要用的钱被套住了，或是发生了我们不希望看到的意外，就会在风险发生的时候不得不把投资的钱取出，造成亏损。
如果说投资理财是进攻，那么保险就是防守。越是想向前冲的时候，越是要确保自己没有后顾之忧。
大道理讲完，还是回到清单。
经过 9 月，各险种的产品已经陆续补齐。定期寿险、可选择保 30 年/保至 70 岁/保终身的少儿重疾险都已就位。一直推荐的百万医疗险「长相安」也升级到了「长相安 2 号」，延续了长相安的很多设计，同时，为适应医保改革，做了部分保障的升级，产品的适用性进一步提升。有投保需求的朋友可以查看下文中的方案了解详情。
本月的变化就是这样啦，我们进入正文吧～
面对铺天盖地的产品测评，很多朋友会反复纠结。
是不是有点像你在刚接触投资时，面对「xx 基金公司沪深300」和「xxx 基金公司沪深300」犹豫不决的模样？我们在产品选择上耗费了大量的时间，却可能只对最终结果产生微小的影响。
资产配置是决定投资收益最重要的因素。同样的，保险的配置，才是真正决定保障是否合适的关键。
这篇文章将详细为你介绍一家老小的基础保障搭配方案。同时，会根据产品变化，每月更新当下性价比高、保障合适的产品，为你减少一点纠结。
需要再次强调的是，同一险种下主流产品的差异其实不大，方案中能列出的产品有限，未涵盖的并不意味着就不好。有合眼缘，又符合投保条件的，投保就完了～
唠叨完毕，进入正题，本文一共包括五个部分：
如果你对保险还不熟悉，建议先阅读「保险配置思路」。如果对保险基础知识已经有所了解，可以直接下拉到感兴趣的方案。
保险配置思路
买保险的第一步，也是最重要的一步，就是确定需求。
作为一种金融工具，保险解决的，是跟「钱」相关的问题。
借用投资的术语，保险是用来降低个人生活质量的波动率，给我们的人生「托底」。用一份小额的、确定的代价，去覆盖未来可能发生的、我们无力承受的开支。
买保险前，不妨问问自己：
「我现在最害怕发生什么？万一发生了，会有哪些财务上的影响？」
对大部分家庭来说，可能面临的风险，不外乎疾病和意外：
小病小灾，日常磕碰，会带来病痛，会影响心情，会带来花费。但这些都在我们的承受范围内，此类问题，不需要通过保险来解决。
保险解决的，是那些我们难以承受的风险，比如大病，或者重大的意外。一方面，它们会带来高昂的支出，医疗费用、康复费用以及求医过程中的其他费用；另一方面，可能导致收入暂时性下降，甚至是永久性失去。
不同的险种，覆盖的风险是不同的：
不同人生阶段，有不同的责任，遭遇风险时，带来的财务影响也不同，只买一个保险无法覆盖所有风险，需要根据特定阶段的需求，做好搭配。
介绍具体方案前，有几点小提示：
每项保障都有成本，建议重点防范大风险，无需过度保障；
方案中的保费仅供参考，实际费用可能因年龄、性别、保额等因素变化而有所变动；
这是通用方案，可以根据个人偏好调整，如需个性化规划，可以预约专业顾问聊聊。
成人方案
意外险：小蜜蜂 5 号
一年 156 就能买到 50 万的保额。
交通意外额外赔付，出行不用单独再买航意险了。一般意外不保的猝死，也有 30 万保障。
意外医疗不限社保、0 免赔，要是因意外住院了还有津贴。
一个词总结：便宜大碗。
产品链接：小蜜蜂 5 号典藏版
百万医疗险：长相安 2 号
之前推荐的百万医疗险「长相安」，升级了。
长相安 2 号延续了长相安的很多设计，依然是平安大公司承保，保证续保 20 年，保障责任、免赔额设定、投保规则均无变化。同时，为适应医保改革，做了部分保障的升级。
介绍两个值得关注的升级点。
一是新增了「指定疾病康复医疗保险金」责任。
大部分百万医疗险，对于康复所产生的费用，都是不赔的。长相安 2 号是目前首款包含康复医疗的长期百万医疗险。合同指定的 9 种特定疾病都是比较高发的重病，即便治疗出院，也需要很长的康复期。新增的责任虽然在时间、额度上都有一定的限制，但对于减轻重病患者的经济压力，还是有一定意义的。而且这是自带的保障，产品价格并未受到影响，所以还是很不错的。
二是院外药保障的升级。
随着医保改革的推进，公里医院普通部大概率会提供基础实惠的药品，部分昂贵药品在医院内变得稀缺。未来院外购药的状况会越来越常见，百万医疗险增加院外药保障，增加了产品的适用性。
一般百万医疗险的院外药责任只包含恶性肿瘤院外特药，这次长相安扩展到院外重疾药品，保障更加全面。
如果预算允许，还是建议大家附加上「院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金」、「院外恶性肿瘤特定用药基因检测费用保险金」、「院外重大疾病药品费用医疗保险金」三项院外药责任。
产品链接：
重疾险：达尔文 10 号
这是一个保终身的，单次赔付的重疾险。
这款产品重疾最多可赔付1次，赔付100%基本保额。中症最多可赔付3次，每次赔付60%基本保额。轻症最多可赔付4次，每次赔付30%基本保额。
赔付比例和次数属于市面第一梯队水平，涵盖的病种也很全面。
在达尔文 9 号中，我最喜欢的「重疾理赔后，中症、轻症还能不分组继续赔付」设计，达尔文 10 号也保留了下来。现在很多重疾险，赔了重疾后轻中症就不保了。少部分产品也是有条件的保，比如得重度癌症后轻度癌症就不保了，只保不相关的病种。这款产品直接去掉了病种的限制，很不错。
基础责任中，达尔文 10 号增加了一个创新点，如果是意外导致的重疾额外赔付 30%。举个例子，如果买了 50 万保额，因遭遇车祸导致严重脑损伤，那么可以一笔赔付 65 万保险金。相当于加码了遇到重大意外事故时的保障。
但这个设计只适用于符合合同约定的严重意外情况，无法全面覆盖意外风险，即使选择了达尔文 10 号，单独配置一个意外险还是很有必要的。
此外，这个产品有很多可选的保障，这种设计加大了选择时的自由度，但也增加部分朋友投保时的纠结。
买保险，就是在预算、性价比、心理安全感之间权衡取舍，做好基础保障是最关键的。可选保障属于锦上添花项，如果有预算，且有特别在意的点（比如有家族病史之类的），可以勾选上。如果预算不是那么充足的话，都不选，也没有问题。
再看看价格。达尔文系列一贯以性价比著称，达尔文 10 号也延续了这一风格。30 岁买 50 万保额、保终身、30 年缴费，男生一年5815，女生一年 5405。在目前可选的产品里，价格非常给力，追求性价比的，可以放心买。
产品链接：达尔文 10 号
定期寿险：华贵大麦 2024 定期寿险
定期寿险保障责任简单，理赔不易扯皮，所以选择起来也很简单，健康告知宽松、免责条款少的产品里，选择保费最低那个就可以。
华贵大麦 2024 定期寿险保持了该系列一贯的高性价比。以30岁为例，100万元保额，交费30年，保障至60岁，男性年保费 1102元，女性年保费 599 元，价格真的是很便宜了。
定期寿险对背负房贷、子女教育和父母赡养责任的家庭经济支柱尤为重要。但因为各种原因，接受度相比其他险种其实偏低。
还是很希望家庭责任重的朋友们能多多了解这个险种～
产品链接：华贵大麦2024定期寿险
少儿方案
意外险：小神童 5 号
监管规定，不满 10 周岁的儿童，理赔时身故保额最高为 20 万，孩子的意外险，选择 20 万保额的基础版就行，一年只要 66 。
这款产品意外医疗不限社保、0 免赔，实用性很高。
如果想追求高一点的意外医疗保障，也可以对比看看经典版和尊享版。
产品链接：小神童 5 号基础版
百万医疗险：长相安 2 号
同大人一样，百万医疗险选择了保证 20 年续保的长相安 2 号。
疾病/意外导致的住院费用，最高可以报销400 万/年。20 年保证续保，几乎没有比它更长的了，20 年内只要想买都能续上。
如果家人需要同时配置医疗险的话，可以选择家庭版，保费更加优惠。
长相安 2 号中有一个可选的「少儿门急诊医疗保险金」，很多家长会觉得孩子去门急诊频率比较高，是否应该加上？正是因为就医频率高，所以这部分保费并不便宜，加上并不一定划算。这种高频、小额的医疗费用，还是建议自付。
如果很在意门诊费用的话，可以看看父母公司是否有带补充医疗的团险，如果有，可以给孩子保上，性价比更高。
未来院外购药的状况会越来越常见，同大人一样，如果预算允许，建议也附加上「院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金」、「院外恶性肿瘤特定用药基因检测费用保险金」、「院外重大疾病药品费用医疗保险金」三项院外药责任。
产品链接：
重疾险：小青龙 5 号
这是一个多次赔付的少儿重疾险，可以选择保终身、保至 70 岁，或者保 30 年。
这个产品的一大特点就是赔付次数多，赔付额度高。
重疾最多赔付4次，赔付比例逐次递增，分别为100%/120%/140%/160%。中症赔付 60% 基本保额，轻症赔付 30% 基本保额，轻中症不单独区分各自的理赔次数，累计可赔付 6 次。
特定疾病 + 罕见病，也是多次赔。各可赔 4 次，每次各 120%、200%。
除此之外，小青龙 5 号还涵盖了少儿自闭症保障、白血病骨髓移植、癌症扩展金、少儿生长发育关爱保险金等特色责任。需要注意的是，这部分保障有些是有明确限制条件的。以自闭症保障为例，将自闭症纳入保障是其一大亮点，但仅 0 岁和 1 岁时投保才可以享受此保障，对确诊年龄、疾病严重程度也有要求。必须在 3-7 周岁之间确诊为少儿重度自闭症，才可赔付 20% 的基本保额。自闭症康复保险金部分，除了需满足前述条件，还需在指定康复机构进行治疗，并且在接受治疗前，提前 7 天提出申请，才可获赔 15% 的治疗费用。
现在的保险产品，在基础责任上已经卷到极致，难免要增加一些卖点来提升产品吸引力，就像购物时商家送的小赠品一样。但要记住，基础保障才是投保的核心。
如果某项附加保障特别吸引你，投保前一定要详细阅读条款，了解清楚每项保障的具体内容。切莫看着保障描述想当然，冲动投保。
虽然部分责任有限制条件，但相比同类产品，小青龙 5 号的保障还是很给力的，与保障类似的产品相比，价格也很有竞争力。 以 0 岁儿童投保 50 万元基本保额为例，仅基础保障、保 30 年、20 年缴费，0 岁男孩每年保费 855 元，0 岁女孩每年保费 915 元。
同成人重疾险一样，这个产品有很多可选的保障，投保时容易纠结。其实对大多数人来说，把钱花在刀刃上，只选基础保障就已经足够了。
可选 30 年的保障期，20 年缴费，等孩子长大了，再由自己接力保障。
考虑到孩子长大后，身体状况可能发生变化，投保健康类产品时，可能面临限制。有些家长希望为孩子选择「保终身」。如果家中大人的保障已完备，家庭预算也充足，也可以直接选择保终身，年纪小的时候买重疾，保费还是很划算的。
产品链接：小青龙5号
年轻长辈
60 岁以下，身体硬朗的长辈可以参考以下方案：
意外险：小蜜蜂 5 号
对于年纪比较轻的长辈来说，意外险的选择范围较广，有不少优秀的、高性价比的产品可以选择。
推荐小蜜蜂 5 号经典版，60 岁以下长辈都可以买，30 万保额。意外医疗不限社保、0 免赔。针对老人常遇到的意外骨折、脱臼，还有 2000 元的额外保障，万一发生骨折，可按照合同约定的比例赔付。
需要注意的是，与其它版本相比，经典版中不包含住院津贴和骨折后期的医疗费用，猝死责任也只保至 50 岁。尽管如此，考虑到其价格和核心保障内容，实力依然杠杠的。
一年 86，实用又便宜。
产品链接：小蜜蜂 5 号经典版
百万医疗险：好医保
父母投保医疗险，稳定性很重要，优先选择保证续保的产品，保证续保的时间越长越好。
但这样的产品，限制也比较多，像成人方案中推荐的长相安，就要求 55 岁以上的被保险人提供半年内的体检报告做人工审核，如果恰好有，体检结果的异常也比较少，可以试试。
如果没有现成的体检报告，也不建议特意为买保险去做，万一查出问题，就影响后续投保了。
60岁以下，健康状况不错的长辈，可以看看支付宝上的好医保 20 年版，健康告知相对宽松，也不需要提交体检报告，符合健康告知，可以直接投保。
或者也可以看看医享无忧惠享版，虽然保证续保只有5 年，但健告宽松，高龄友好，61 - 69 岁也可投保，各项保障也不错。
年长长辈
60 岁以上，或者健康状况一般的长辈，可以参考以下方案：
意外险：孝心安 3 号
61 - 85 岁的长辈推荐孝心安。
意外医疗不限社保、0 免赔，很实用，磕着碰着去医院也不用担心爸妈心疼钱了。
老年人意外险的保额通常较低，这款产品意外伤残、意外医疗的保额都是市面上比较充足的，针对高龄人群常遇到的意外骨折、叫救护车等场景也有额外保障。
这款产品有 3 个不同的计划，区别仅在于保额和价格，可以根据自己的预算按需选择。
产品链接：孝心安 3 号计划三
如果长辈年龄比较大，身体条件不符合医疗险的健康告知，健康保险还有别的选择吗？
有。
选择一：百万医疗险，众民保臻选版
这款产品没有健康告知，105 岁以下都可投保。除 5 类重大既往症不赔外，一般既往症可保可赔付。常见患有高血压、糖尿病、乙肝、高血脂、痛风、胃炎等疾病的朋友，符合条件均可投保。
基于不同的保障需求，众民保分为经典版和臻选版两个版本。主要的差异在于责任内赔付比例，经典版是 80%，臻选版是 100%。
保障责任不同，保费也会有差异，臻选版会比经典版贵一点。但保费差距在可接受的范围，如果预算 OK 的话还是更推荐臻选版，获得更全面的保障。
需要注意的是，众民保的社保目录内/外医疗费用，是分开计算免赔额的，免赔额各 1 万元，每年最高可报销 600 万。
相比一般百万医疗险，众民保理赔门槛更高，但面对高额的医疗花销，它依然有不错的兜底作用，在买不了普通百万医疗险的情况下，不失为一个好选择。
详细测评： 身体有异常，如何选择医疗险?
产品链接：众民保臻选版
选择二：防癌医疗险，平安终身防癌医疗险
防癌医疗险，可以理解为医疗险的子集，报销癌症带来的医疗费用。
考虑到癌症的发病率非常高，且医疗费用高昂，买一份防癌医疗险，确实能安心不少。
平安的这款防癌医疗险，健康告知宽松，0 免赔，保证终身续保。
去 90 家指定的医院医疗，报销比例 100%，去非指定的公立二级及以上医院治疗，报销比例 90%。每年最高报销 400 万，终身限额 800 万。
产品链接：平安互联网终身防癌医疗险
写在最后
本月的方案就到这里，希望对你有所帮助～
如果你有更多个性化的需求，不妨预约顾问老师聊一聊。
最后需要提醒的是，投保时，一定要认真对待健康告知，避免后续出现理赔纠纷。如果对填写健康告知有疑问，也建议预约顾问，听听他们的专业建议。
下个月再见啦。
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