上海交通大学上海高级金融学院教授阎志鹏近日指出，50岁以上人群应重点关注养老金缺口测算，即基本养老金、企业年金与目标生活水准的差额，并建议通过个人养老金、商业保险进行弥补。此阶段应降低风险投资比例，并预留医疗应急资金。阎志鹏特别强调了女性养老问题，建议提高女性个人养老金年缴存限额，并呼吁金融机构开发女性专属养老方案。他还以“时间杠杆”为例，说明早期规划和投资权益类资产对累积养老财富的重要性，并提出“30元法则”助力30多岁人群平衡支出与养老储备。

📊 **50岁以上应聚焦养老金缺口测算**：阎志鹏教授建议，50岁以上人群应计算基本养老金、企业年金与目标生活水准之间的差额，并利用个人养老金和商业保险来填补缺口。在此阶段，应逐步降低权益类资产的投资比例，以减少风险敞口，同时要预留充足的医疗应急资金，以应对突发支出，确保养老储备不被中断。

👩‍💼 **女性养老问题需双重重视**：考虑到女性退休年龄早、预期寿命长以及婚姻中普遍存在的年龄差，阎志鹏教授特别呼吁监管机构和金融机构共同关注女性养老问题。他建议提高女性个人养老金的年缴存限额，从现行的1.2万元提升至1.8万元或2.4万元，以弥补其因退休早、积累期短带来的劣势。同时，金融机构应开发专门针对女性的养老金融产品。

⏳ **“时间杠杆”凸显早期规划重要性**：阎志鹏教授以“时间杠杆”的概念强调了尽早开始养老规划的重要性。通过三胞胎的案例说明，越早开始投资，复利效应越显著。例如，10岁开始每年存1万元，65岁时可积累344万元；而25岁开始同样每年存1万元，40年后仅能积累280万元。因此，20多岁时应配置较高比例的权益类资产，利用年化收益积累财富。

⚖️ **30多岁需平衡支出与养老储备**：对于30多岁的人群，阎志鹏教授提出了“30元法则”。该法则建议每天先储蓄30元，再进行消费，积少成多。按照此方法，一年可储蓄1万元，若坚持30年并以8%的年化收益率计算，最终可积累137.2万元的财富，有效帮助该年龄段的人群在满足当前刚性支出的同时，也为养老储备打下坚实基础。

快科技8月7日消息，上海交通大学上海高级金融学院教授阎志鹏在近日公开表示，50岁以上要聚焦“缺口测算”。

“需计算基本养老金、企业年金与目标生活水准的差额，用个人养老金、商业保险弥补。”他强调，此阶段应降低风险敞口，权益类资产占比降应逐渐降低，同时预留医疗应急资金，避免因突发支出中断养老储备。

阎志鹏特别强调，女性养老问题需得到监管与机构的双重重视。“女性退休年龄比男性早5年，预期寿命却长5-8年，加上婚姻中普遍的年龄差，许多女性将独自面对十年以上的晚年生活。”

这位专家还呼吁从制度层面给予女性额度倾斜：“现行1.2万元的个人养老金年缴存限额，对退休早、积累期短的女性明显不足，建议提高至1.8万或2.4万元，通过政策杠杆弥补时间短板。”阎志鹏还建议，金融机构则应开发女性专属养老方案。

此外，阎志鹏还表示养老规划的核心是“时间杠杆”，其用三胞胎案例说明：假设年化收益率为8%，10岁开始每年存1万，连续6年，65岁时账户余额344万；16岁开始每年存1万，连续9年，最终为293万；25岁开始每年存1万，连续40年，最终仅280万。“越早启动，复利效应越惊人，20多岁应投资较大比例的权益类资产，借助年化收益积累财富。”

30多岁需平衡刚性支出与养老储备。“可采用‘30元法则’：每天先存30元再消费，一年就是1万元，30年8%的复利，最终财富可达137.2万。”