本文作者分享了在支付宝蚂蚁保上为家人购买意外险的经历，并详细列举了理赔过程中遇到的三个“巨坑”。首先是家庭共享意外险存在隐形人均限额，实际理赔额远低于预期；其次是保险公司理赔服务态度恶劣，流程繁琐且缺乏有效沟通渠道；最后，保险公司以非保单条款为由恶意拒保。作者通过此次经历，对支付宝保险及对接的不知名小保险公司表示失望，并建议用户谨慎购买。

家庭共享意外险存在隐形人均限额陷阱。作者购买的家庭共享意外险，虽然总保额为5万元，但保单细节中隐藏着每位成员1万元的理赔限额，导致实际理赔金额远低于预期，用户在投保时难以察觉。

保险公司理赔服务体验差且沟通不畅。作者在理赔过程中遭遇了保险公司“爹式”服务态度，需要被保险人时刻保持电话畅通接受核实，且缺乏直接有效的沟通渠道，支付宝平台在理赔流程中也未能提供实质性帮助。

保险公司存在恶意拒保行为。尽管产品宣传覆盖全家，但当老人因骨折手术申请理赔时，保险公司却以病历中存在骨质疏松等理由拒保，而保单中并未包含此项拒保条款，显示出其不诚信的理赔操作。

用户维权渠道受限。作者指出，对接的保险公司（国泰财产保险有限责任公司）名不见经传，且线下投诉只能去上海，导致用户在遇到问题时，维权途径十分困难，难以找到合适的投诉或解决问题的部门。

从几年前开始，我就有在支付宝的蚂蚁保里面购买保险，曾经给家人买过百万医保、房屋保险、少儿意外险、全家共享意外险等险种。几年下来一直没出过险，直到今年 6 月家里长辈意外摔伤，骨折后做了个小手术（大约花费 2W ），报了家庭共享意外险。出险之后，才发现有几个巨坑：

巨坑 1：家庭共享意外险意外医疗保额 5 万元，整个投保 UI 界面都没提到每个成员限额 1 万，却在长达几十页的保单中额外给出每个成员的理赔限额不超过 1 万元。

巨坑 2：保险公司理赔全程保持“我是你爹”的服务态度。支付宝提交理赔材料之后必须保持电话畅通，被保险人需要在长达数日的时间里时刻保持电话畅通，接听保险公司理赔专员的核实电话。没有任何可以直接联系到保险公司的渠道，客服电话是真.客服电话，只负责记录来电信息，无法处理问题。支付宝在整个理赔过程中没有任何作用，只能做到帮忙把客户诉求转达给保险公司客服。

巨坑 3：保险公司恶意拒保。作为一款家庭共享意外险，宣传的是一家老小都可以保，但是老人摔倒骨折后却以病历上有骨质疏松等情况为由拒保（保单没有这个条款）。经过一些拉扯，保险理赔金额从 1K 涨到 3K 到 7K ，目前还在通过银保监投诉，希望经过波折能拿到全额 1W 理赔。

总体来说，这是第一次感受到保险有 2 不赔：这也不赔，那也不赔。以及支付宝的保险劝别碰了，对接的这种名不见经传的小保险公司，真是找人投诉都没地方（国泰财产保险有限责任公司，线下投诉只能去上海）。