文章作者在支付宝蚂蚁保购买了家庭共享意外险，在家人意外摔伤骨折理赔时，遭遇了多重“巨坑”。首先，家庭共享意外险的医疗保额虽为5万元，但每个成员却被限制为1万元的理赔上限，且这一限制在投保界面并未清晰说明。其次，保险公司的理赔服务态度恶劣，理赔过程冗长且沟通不畅，客户需时刻保持电话畅通，且支付宝平台在理赔中仅作为信息转达角色，无法实质性解决问题。最后，保险公司以“骨质疏松”等非保单条款原因恶意拒保，经过多次沟通理赔金额才有所提升，作者通过银保监进行投诉，并对支付宝保险平台及合作的不知名保险公司表示失望，不建议用户尝试。

💰 隐形赔付上限：家庭共享意外险虽宣传总保额5万元，但每个家庭成员实际的意外医疗理赔上限被限制在1万元，且此关键信息未在直观的投保界面清晰展示，而是隐藏在冗长的保单条款中，存在信息不对称的陷阱。

📞 糟糕的理赔体验：保险公司在理赔过程中服务态度差，流程冗长且沟通效率低下。用户需要时刻保持电话畅通以接听理赔专员的核实电话，支付宝平台在此过程中仅扮演信息传递的角色，无法提供有效的支持或直接联系保险公司的渠道。

🚫 恶意拒赔与申诉困难：在理赔时，保险公司以“病历中有骨质疏松”等不在保单条款内的理由恶意拒保，即使经过多次沟通，理赔金额也未能达到预期。作者指出，与支付宝合作的不知名保险公司（如国泰财产保险有限责任公司）线下投诉困难，建议用户谨慎选择。

👎 整体劝退态度：作者的首次理赔经历充斥着“这也不赔，那也不赔”的失望，特别是对于支付宝保险平台及其对接的合作保险公司，作者明确表示不建议购买，认为其风险较高且服务缺乏保障。

从几年前开始，我就有在支付宝的蚂蚁保里面购买保险，曾经给家人买过百万医保、房屋保险、少儿意外险、全家共享意外险等险种。几年下来一直没出过险，直到今年 6 月家里长辈意外摔伤，骨折后做了个小手术（大约花费 2W ），报了家庭共享意外险。出险之后，才发现有几个巨坑：

巨坑 1：家庭共享意外险意外医疗保额 5 万元，整个投保 UI 界面都没提到每个成员限额 1 万，却在长达几十页的保单中额外给出每个成员的理赔限额不超过 1 万元。

巨坑 2：保险公司理赔全程保持“我是你爹”的服务态度。支付宝提交理赔材料之后必须保持电话畅通，被保险人需要在长达数日的时间里时刻保持电话畅通，接听保险公司理赔专员的核实电话。没有任何可以直接联系到保险公司的渠道，客服电话是真.客服电话，只负责记录来电信息，无法处理问题。支付宝在整个理赔过程中没有任何作用，只能做到帮忙把客户诉求转达给保险公司客服。

巨坑 3：保险公司恶意拒保。作为一款家庭共享意外险，宣传的是一家老小都可以保，但是老人摔倒骨折后却以病历上有骨质疏松等情况为由拒保（保单没有这个条款）。经过一些拉扯，保险理赔金额从 1K 涨到 3K 到 7K ，目前还在通过银保监投诉，希望经过波折能拿到全额 1W 理赔。

总体来说，这是第一次感受到保险有 2 不赔：这也不赔，那也不赔。以及支付宝的保险劝别碰了，对接的这种名不见经传的小保险公司，真是找人投诉都没地方（国泰财产保险有限责任公司，线下投诉只能去上海）。