本文作者在支付宝蚂蚁保购买的家庭共享意外险，在家人意外骨折理赔时遇到了三个主要问题。首先，意外医疗保额虽为5万元，但每位家庭成员实际限额仅为1万元，且此限制未在投保界面清晰标明。其次，理赔过程服务态度恶劣，需要被保险人时刻保持电话畅通接受核实，且支付宝平台在理赔中仅作为信息转达，无法提供实质性帮助。最后，保险公司以“骨质疏松”为由恶意拒保，与宣传的“一家老小都能保”相悖，理赔金额经过多次拉扯才有所提高，作者目前正通过银保监投诉以争取全额理赔，并建议用户谨慎选择支付宝蚂蚁保上对接的小型保险公司。

家庭共享意外险存在隐形限额陷阱：虽然总保额为5万元，但每位家庭成员的意外医疗理赔上限被设定为1万元，且这一关键信息未在投保界面明确展示，仅在详细的保单条款中说明，容易误导消费者。

理赔流程体验差且缺乏有效沟通渠道：保险公司理赔专员服务态度不佳，要求被保险人长时间保持电话畅通以接受核实。支付宝平台在此过程中仅起信息转达作用，无法直接联系保险公司解决问题，增加了理赔的复杂度和不便。

保险公司存在恶意拒保行为：尽管产品宣传覆盖全家，但面对老人因骨折手术的理赔，保险公司却以病历中提及的“骨质疏松”等非保单条款内容为由拒绝全额理赔，经过多次交涉，理赔金额才有所提升，作者正通过监管部门投诉以维护自身权益。

从几年前开始，我就有在支付宝的蚂蚁保里面购买保险，曾经给家人买过百万医保、房屋保险、少儿意外险、全家共享意外险等险种。几年下来一直没出过险，直到今年 6 月家里长辈意外摔伤，骨折后做了个小手术（大约花费 2W ），报了家庭共享意外险。出险之后，才发现有几个巨坑：

巨坑 1：家庭共享意外险意外医疗保额 5 万元，整个投保 UI 界面都没提到每个成员限额 1 万，却在长达几十页的保单中额外给出每个成员的理赔限额不超过 1 万元。

巨坑 2：保险公司理赔全程保持“我是你爹”的服务态度。支付宝提交理赔材料之后必须保持电话畅通，被保险人需要在长达数日的时间里时刻保持电话畅通，接听保险公司理赔专员的核实电话。没有任何可以直接联系到保险公司的渠道，客服电话是真.客服电话，只负责记录来电信息，无法处理问题。支付宝在整个理赔过程中没有任何作用，只能做到帮忙把客户诉求转达给保险公司客服。

巨坑 3：保险公司恶意拒保。作为一款家庭共享意外险，宣传的是一家老小都可以保，但是老人摔倒骨折后却以病历上有骨质疏松等情况为由拒保（保单没有这个条款）。经过一些拉扯，保险理赔金额从 1K 涨到 3K 到 7K ，目前还在通过银保监投诉，希望经过波折能拿到全额 1W 理赔。

总体来说，这是第一次感受到保险有 2 不赔：这也不赔，那也不赔。以及支付宝的保险劝别碰了，对接的这种名不见经传的小保险公司，真是找人投诉都没地方（国泰财产保险有限责任公司，线下投诉只能去上海）。