如果说金钱世界是怎样运行的写的是一篇“离经叛道”的宏观经济学，那在我心中，本文是一篇“离经叛道”的微观经济学，而且它追求的目标还不是金钱数量最大化，而是让生命时间的效用最大化。
在数学层面，金钱游戏的本质是一条昂扬向上的复利曲线。
但在人的范畴，金钱游戏是一条倒U型曲线。
你可以把下图理解为“钱对你的重要程度”，以出生为起点，以死亡为终点，左侧是它步步攀升的重要性，右侧则是不可逆转的滑落，直至归零。
我相信，包括我在内的绝大部分读者，都处于上图的偏左侧和中段——钱，依然是生活里沉甸甸的刚需。
但这条曲线最锋利的价值，藏在右侧那部分：所有人终要面对的“归零”。
每个人都知道，银行账户里的数字不会跟着你离世，而是会通过某种媒介传给下一代。
或者你跟我一样希望保持丁克的状态，那这事就更是个问题了，因为连财富传承的需求都没有，只剩如何让生命体验最大化，以及避免人还在钱没了的悲惨结局。
上图提醒我们：钱是生命中必需的追求，但在后半程，其效用和意义急速褪色，死后更是哪管洪水滔天。
但真正的吊诡之处在于，道理其实都懂，但它还不够真实，无法影响到日常行为。
仅仅意识到自己终有一死，并不足以拦不住人对财富的执念。就好像只有在生病时，才会理解健康的好。
只有当生命的有限性被狠狠砸在眼前时，比如医生说，病人家属进来一下，比如一张重疾诊断书，比如一张临终病床……
此时，你才理解了这条陡然下坠的曲线意味着什么：过往看重的一切追求都退居其次。
工作、用有限的生命时间去榨取更多的钱，曾经被视为对做正经事的追逐，但在此刻只剩荒谬。那个纠缠大半生的财富幻影，魔力瞬间消散。
此刻，重要的是什么？
是回忆。是老了有人爱。
说实话，出于对价值投资的普遍正确以及审美疲劳，我在投资上已经不太想再听到巴芒二人组了。
这老两位最大的魅力在于，在投资以外的问题上，他们总是能给你最直白且正确的参考答案！
或许智慧就意味着，很多道理不是非要亲身试过才能明白。
所以不妨换个视角，我们可以如此看待这场金钱游戏：
金钱游戏不过是人生这场大游戏里的一个副本。
人生游戏最残酷也最公平的规则是：你的时间总会到头，却没人知道那一天何时敲响钟声。
这场游戏的记分牌从来不止一块：身体的康健、精神的丰盈、财务的安稳、时间的自由、关系的温暖，以及最该置顶的——意义感。
意识到这一切，你就能主动地，早一点让自己的财富效用曲线转弯。
甚至社会也给你安排了这个副本的退出机制：退休。
金钱副本的通关要义是创造财富，退休副本的要义是享受生活。
财富是金钱游戏的记分牌。快乐和健康是退休游戏的记分牌。
进入退休这个“社会时钟”，你不必等到快死了才惊觉“赚更多钱”的荒谬，而是在身体尚健康时，就开始体验金钱虚无的状态。
告别数字惯性后，才能真正审视赚钱之外的意义。
退休后，你有二三十年的时间过一种不受金钱支配度日的生活方式。
很遗憾，我妈就没太找到她的那份意义。
她仍活在记账、红利、可转债打新、股票打新总是不中，甚至还想打份工的游戏惯性里。
但另一方面，买菜做饭、遛狗、瑜伽、撸铁和爬山在不知不觉间成了她的支柱。
还有些理财爱好者，用“FIRE”给自己设计了早早退出的通关秘籍。
先努力加速搞一波钱，然后提早退出副本，给自己挤出更长的自由时间。
一个FIRE爱好者的理想财富效用曲线应该是这样的：
为此，你得在早期做对很多决策，赚很多钱，然后把自己的注意力从金钱的负担中解放出来，成为一个活力满满而不是生无可恋的中年人。
当然，这也只是理论上的假设。
现实是，在FIRE的筹备阶段，你会无比地关注财务、数字，总是不自觉地想更快一点，我想，每个理财爱好者都有过类似的感受。
越凝视财富，越容易被贪婪和妄念裹挟。
结果往往是：那条曲线迟迟不肯转弯，甚至在自由来临后，还在惯性里打转。
毕竟，如果你十几年来始终把金钱当作终极收藏品，真到了“足够”的那天，你还能停止认同这个收藏品吗？
我没想劝大家看淡一切，毫无疑问我自己也做不到，生活声色犬马，还是很好玩的。
但我们得接受这种矛盾的共存：钱不是万能的，没钱是万万不能的。既清楚它的重要性，也要认识到它的有限性。
意识到“一切向钱看”的追求，在日后只会走向徒劳。日后会觉得荒谬的事，其实现在就可以承认它的荒谬。
关键是把这种抽离感记在心里，它会成为一个提醒：
尤其日后在为了钱、涨跌上头时，或者在一些人生重要路口，关键决策感到犹豫时，它或许能帮忙看清点什么。
理想状态下，这种觉察会把效用曲线变成这样：
早点下降，然后维持在一个更低的水平上，这个落差就是自由、满足以及更少人生遗憾的空间。
对此，我自己的形容是：
挣俩钱儿，乐呵乐呵得了。
正经地说，对无用之用的包容，做一些美好的事，不以年薪为衡量工作的唯一准则，可以根据墓志铭上所写的内容来生活，大概率上面不会写着你的账户余额。
就像再牛X的基金经理也不会想在自己的墓碑上写：
老子跑赢了标普500！很多年！
也许这就是金钱游戏在微观层面的底层原理。
公元49年，古罗马哲学家塞涅卡给友人的一封劝诫信里说：
人们在保护财产时谨小慎微，但在浪费时间时却挥霍无度，仿佛时间是唯一无需珍惜的东西。
2025年，我们为了矫正AI的幻觉问题，费尽心思地用prompt教导它：
Attention is all you need.
其实，这句指令，更该用来训练自己。
