快醒醒，银行喊你去借钱了！
最近，有不少人都收到了关于推销消费贷的电话广告，自称是各种银行的都有，但核心话术都是一样：
您最近有资金需求吗？我们这里可以给您发放一笔大额消费贷……
一夜之间，“杨白劳”们都成了座上宾，各大银行挤破了头也要把钱借给你，让你去消费。
为了吸引人们借钱，有些银行的消费年化贷利率已经降到“2字头”，比市场上很多理财产品收益率还要低：
江苏银行推出年化利率2.58%起的消费贷产品；
宁波银行“宁来花”叠加优惠券后利率最低可达到2.49%；
浙江萧山农商行个人消费贷利率最低可至2.4%；
银行纷纷打折促销消费贷，拼命借钱给你消费，什么信号？
01
最直接的原因，是国家在政策上“松绑”了。
国家金融监督管理总局最近印发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，明确提出要提高个人消费贷款额度：
个人消费贷款自主支付的金额上限从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限从20万元提高至30万元。
此外，新规还提出完善个人消费贷款尽职免责要求，统筹考虑履职过程、履职结果和损失程度等因素，区分客观情况与主观过失，合理确定不良容忍度。
简单来说，就是鼓励银行经理们大胆放贷，口子松起来。
站在国家的角度，给消费贷松绑当然是为了让大家敢花钱。在去年底的中央经济会议里，就明确提出了：
大力提振消费，全方位扩大国内需求
而且这一条，是写在了2025年九大重点任务的首位，高层对消费的重视可见一斑。为消费者提供更多的“花呗额度”，就是在金融领域释放的促消费“大招”之一。
02
为什么在发钱和发消费券之间，国家选择了发贷款？
比起前两者，发贷款的效果可能要好得多。
尽管在很多人朴素的逻辑里，在经济前景还不太明朗的时候，主动加杠杆贷款去消费，并不明智。
央行披露的两项数据印证了这一点：现在的人们，还在拼命存款。
今年前两个月，人民币存款增加6.44万亿元，其中，住户存款增加5.73万亿元，仅2月份住户存款就增加3.2万亿元；
贷款则显得疲软：
2月居民贷款减少了3891亿元，其中居民短期贷款减少2741亿元，虽同比少减2127亿元，但1-2月合计仍同比多减1898亿元。
存款增加，贷款减少，说明居民对于未来预期转弱，消费和投资的意愿下降。
普遍的避险情绪下，要扭转预期，国家必须给贷款端“上强度”才行。
对于很多银行来说，推销消费贷也有充分的理由：这是一门“薄利多销”的买卖，而且有助于银行转化一些不良资产。
数据显示，截至2024年三季度末，商业银行不良贷款余额升至3.4万亿元，不良贷款率为1.56%，其中信用卡、个人消费贷、个人经营贷等不良贷款余额增幅较大。
在此背景下，银行密集转让手头不良资产，迫切出清。据银登中心数据，今年第一季度，个人不良贷款转让额达到1100亿至1300亿元，这一规模远高于去年同期水平。
消费贷虽然原则上是只能用来消费，但从实际操作上，能给很多即将陷入债务困境的人起到纾困效果：
说明白点，就是银行再借一笔钱给你防止你逾期，而且利率还要比之前低很多。
某种意义上这也是一种个人的“债务置换”。
03
接下来一段时间，依靠利息差进行套利的贷款中介，也许会成为一门生意。
不过，消费贷的低利率，其实暗含着长期的债务陷阱。不少银行的优惠政策，都限定了必须是“第一次借款”，如果后续还想续贷或者加杠杆，那利率就要往上浮动了。
考虑到消费贷普遍的还款周期在2-3年左右，如果坚持一直借，消费贷利率水涨船高的速度会非常快。按照现行的法规，金融借款年利率最高可达到24%左右。届时需要偿还的利息，恐怕是个很大的数字。
一切命运中的馈赠，都早已标好了价格。出来混，总是要还钱的。
本文来自微信公众号“智谷趋势Trend”，作者：布语，36氪经授权发布。
