加州大火还在继续，很多文章都介绍了，这是三分天灾七分人祸。而且大火之下，市场从未失灵，巨大利益攸关的保险公司，很早就做出了研判。他们知道山火的风险在增加，如果继续接受保险，那么必然会亏本甚至是破产倒闭。
南加州的地理环境，在冬季容易发生干热而又猛烈的焚风。这时候如果有一点火星，极易引燃大片森林。近年来，加州的山火不断，基本上每年一小烧，几年一大烧。
而近年来加州在左翼意识形态的主导下，以环保等理由，禁止对易燃的枯枝落叶等进行预防性焚烧，无法形成火灾隔离带，导致山火很容易蔓延。
另外政府大幅削减消防预算，导致消防设施老化，消防员配备不足。甚至有的消防栓还缺水，导致消防人员无法有效灭火。
因为山火风险的提高，会直接增加赔付风险。所以很多保险公司的做法是，提前取消了高风险区域的房屋保险单，以避免大规模赔偿。
比如，受豪宅青睐的美国国际集团（American International Group，AIG），2022年就宣布停止在加州销售房屋保险。2023年，另一家保费较高、服务也比较好的Allstate，停止接受新的房屋保险。State Farm在2023年宣布取消了约30,000份房屋保险单，原因也是加州野火风险过高。
还有一些保险公司，通过提高保费和拒绝贷款来减少承保高风险区域的负担。例如，一些保险公司提高了加州房屋保险的保费，从2019年的600美元涨到了2024年的1100美元。此外，保险公司还通过拒绝贷款来限制高风险区域的房屋购买保险。
这就是来自市场的及时反馈，风险直接反馈在价格上。
私人消防立大功
这些都发生在火灾之前，保险公司已经做出了很多预警。而即便是火灾发生之后，也仍然有人通过市场保住了自己的家园。这几天洛杉矶有超级富豪就请了私人消防队来灭火，在火灾中保住了自己的大型商超。从现场视频来看，周边的建筑物几乎全部被烧毁，但该购物中心并没有受到严重损坏，外立面看起来都比较干净，肯定是没有过火。
私人消防队的救火效果毫无疑问是成功的，不过据说这个救火费用不便宜，一天的花费就在几千到几万美元。别看都是富人区，但也不是所有人都能扛得住这个成本的，今年这个私人消防队是一个亿万富豪请来的。
很多人认为这是“特权灭火”，是严重的不公平，所以他们很愤怒。但这种服务并不是今年才有的，比如2018年的洛杉矶大火中，有些明星比如金·卡戴珊等人就忽视撤离命令，选择了私人消防公司来拯救自己的豪宅，并且成功免遭大火吞噬。
之所以引起公愤，很多人觉得凭什么洛杉矶市的消防栓都缺水了，而你富人却能动用私人消防队来保护自己的财产？言外之意就是，公家都缺水了，凭什么你私人还能有这么多水？于是他们把问题引向了这些私人消防损害了公众利益。
实际上，这些市场化的私人消防公司，并不负责扑灭山火，而是尽可能通过安装喷水设备、防火布、防火胶等设施，保护靠近山林的豪宅不被大火吞噬。在美国这种服务从1980年代便出现了，不过当时主要客户都是国家林务局等政府部门，直到有钱人盖在山边的豪宅越来越多，这些公司看到了新的商机。
私人消防公司的盈利模式主要基于为客户提供定制化的消防服务，有些公司随叫随到。即便是大火烧到跟前了，他们也会“逆火而行”，想方设法保护雇主的财产。加州频发的山火，使得人们对私人消防服务的需求持续增长，也给私人消防公司提供了稳定的收入来源。
而且这些私人消防公司的运营和盈利情况相当可观。据报道，雇佣两名民间消防员和小型消防车的费用每天约为3000美元，而雇佣一个由20名民间消防员和4辆消防车组成的大型团队，每天的费用可能高达1万美元。当然相比于他们保住的财产，这个费用肯定是值得的，只不过不是所有人都能够承受得起这个费用。
“Covered 6”就是一家位于加州洛杉矶的私人安保公司。这家公司成立于2018年，其创始人是一位经验丰富的退役军人、洛杉矶警察局高级警官。随着加州山火日益严峻，而政府消防资源又不足，2020年该公司又开设了私人消防业务，并迅速受到富人的青睐。
Covered 6私人消防业务的主要服务，就是为客户提供“随叫随到”的防野火保护，包括安装喷水设备、防火布等设施，以防止山火蔓延到客户财产附近。这些私人消防员可能并不直接参与灭火工作，但他们通过清除易燃物、喷洒阻燃剂和密封通风口等措施来保护客户的财产。
正所谓富贵险中求，有需求就会有供给，这类公司其实在本质上，还是挖掘了消费者的迫切需求，并且提供了非常有效的手段。
现代消防诞生于市场
Covered 6这类高端私人消防公司的服务引来了很多争议，这些公司主要服务于富人客户，引发了社会不平等的批评。一些人认为，这种做法可能分散了公共消防资源，使得只有富人才能获得更好的保护，而普通民众无法获得必要的保护。
但是这些公司的存在，只是给人们提供了更多的可选项，让深陷火灾的人们有了更多的选择。他们增加了消防供给，实际上给人们带来了边际上的改善。如果这类私人消防公司没有出现，情况只会更差而不是更好。所以对于它们的指责，实际上是站不住脚的。
而且这些美国人很可能不知道，现代消防服务本来就是在市场中诞生的。1666年的伦敦大火，当时没有消防队、消防水带和防护服，仅依靠皮桶运水灭火。这场大火摧毁了大部分城市，使10万人无家可归。
1667年，医生尼古拉斯·巴本（Nicholas Barbon）抓住商机，成立了现代意义上第一家火灾保险公司——火灾办公室（Fire Office），并为购买保险的客户组建了专属消防队。
这是现代火灾保险服务业开端的标志，消防服务跟保险一开始就紧密相连。火灾保险公司成立后，只要你购买火灾保险，它们不仅仅是在火灾后提供经济补偿，还推动了消防服务的发展。
保险公司为了减少赔付风险，开始建立自己的消防队，以保护投保人的财产，还帮助他们检查消除火灾隐患。凡是购买他们火灾保险服务客户的房屋会挂上带有保险编号的牌子，以便消防队识别灭火对象。后来其他保险公司也相继成立，均采用牌子系统，无牌子或牌子不符的建筑将不被灭火。
这个做法跟今天加州大火之下私人消防公司的做法是一样的，缴费就帮你解决困境，不缴费自然也就无法获得帮助和保护。三百多年前就出现的市场化行为，到今天在号称市场经济国家的美国，竟然还被认为是公平问题，足以窥见，当地美国人对市场和历史的认识多么匮乏。
所以大火之下，市场从未失灵。三百多年前，现代消防和火灾保险诞生于市场。三百多年后的今天，这个模式依然在运行。只不过不幸的是，在美国政府错误的环保观念和市场观念的误导下，市场化的消防和保险空间越来越小，所以人们才不得不付出更高的代价。当这些代价或费用高到普通人难以企及的时候，他们反而又把责任归咎于提供服务的私人公司。
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