本文作者分享了在支付宝蚂蚁保购买保险的经历，尤其是在家庭共享意外险理赔过程中遇到的三个“巨坑”。首先，家庭共享意外险虽然总保额为5万元，但每个成员的意外医疗限额仅为1万元，且此项限制未在投保界面明确告知，隐藏在冗长的保单条款中。其次，保险公司的理赔服务态度恶劣，全程需要被保险人保持电话畅通接受核实，且缺乏直接有效的沟通渠道，支付宝平台在理赔过程中仅起信息转达作用。最后，保险公司以“病历上有骨质疏松”等理由恶意拒保，尽管保单中并无相关条款，经过一番争取，理赔金额有所提高，但作者仍在通过银保监投诉以争取全额理赔。作者总结支付宝保险产品需谨慎购买，尤其对接不知名小保险公司风险更高。

家庭共享意外险存在隐形限额陷阱：总保额5万元，但每个家庭成员的意外医疗理赔上限被限制在1万元，且这一关键信息并未在用户友好的投保界面中突出显示，而是隐藏在数十页的保单细则中，这使得消费者难以在投保时充分了解实际保障范围。

保险理赔服务体验差且沟通不畅：保险公司在理赔过程中表现出“爹味”十足的服务态度，要求被保险人长时间保持电话畅通以接受核实，且缺乏直接有效的沟通渠道。支付宝平台在理赔过程中仅能作为信息转达的桥梁，无法提供实质性的帮助，用户难以获得及时的问题解决。

保险公司存在恶意拒保行为：尽管家庭共享意外险宣传覆盖全家，但当老人因骨折就医后，保险公司却以“病历上有骨质疏松”等保单未明确约定的理由进行拒保。经过多次交涉，理赔金额虽有增加，但作者仍需通过监管部门投诉，以期获得应有的全额理赔，这暴露了部分保险公司在理赔环节的不诚信。

支付宝保险产品选择需谨慎，对接小保险公司风险高：作者的经历表明，通过支付宝购买保险时，选择与不知名的小保险公司合作存在较大风险。当遇到理赔纠纷时，由于这些公司可能地域限制（如只能去上海线下投诉），消费者维权将变得异常困难，建议用户在选择此类产品时务必审慎。

从几年前开始，我就有在支付宝的蚂蚁保里面购买保险，曾经给家人买过百万医保、房屋保险、少儿意外险、全家共享意外险等险种。几年下来一直没出过险，直到今年 6 月家里长辈意外摔伤，骨折后做了个小手术（大约花费 2W ），报了家庭共享意外险。出险之后，才发现有几个巨坑：

巨坑 1：家庭共享意外险意外医疗保额 5 万元，整个投保 UI 界面都没提到每个成员限额 1 万，却在长达几十页的保单中额外给出每个成员的理赔限额不超过 1 万元。

巨坑 2：保险公司理赔全程保持“我是你爹”的服务态度。支付宝提交理赔材料之后必须保持电话畅通，被保险人需要在长达数日的时间里时刻保持电话畅通，接听保险公司理赔专员的核实电话。没有任何可以直接联系到保险公司的渠道，客服电话是真.客服电话，只负责记录来电信息，无法处理问题。支付宝在整个理赔过程中没有任何作用，只能做到帮忙把客户诉求转达给保险公司客服。

巨坑 3：保险公司恶意拒保。作为一款家庭共享意外险，宣传的是一家老小都可以保，但是老人摔倒骨折后却以病历上有骨质疏松等情况为由拒保（保单没有这个条款）。经过一些拉扯，保险理赔金额从 1K 涨到 3K 到 7K ，目前还在通过银保监投诉，希望经过波折能拿到全额 1W 理赔。

总体来说，这是第一次感受到保险有 2 不赔：这也不赔，那也不赔。以及支付宝的保险劝别碰了，对接的这种名不见经传的小保险公司，真是找人投诉都没地方（国泰财产保险有限责任公司，线下投诉只能去上海）。