文章作者分享了在支付宝蚂蚁保购买家庭共享意外险的理赔经历，揭露了几个严重的“巨坑”。首先，家庭共享意外险存在隐藏的成员理赔限额，实际理赔额远低于宣传的保额。其次，保险公司的理赔服务态度恶劣，流程繁琐且缺乏有效沟通渠道，支付宝平台在理赔过程中作用甚微。更令人气愤的是，保险公司以“骨质疏松”等理由恶意拒保，即使经过多次沟通，理赔金额也远低于预期。作者通过此次经历，对支付宝保险及合作的小保险公司（如国泰财产保险有限责任公司）表达了强烈的不满和建议，提醒消费者谨慎购买。

💰 隐藏的理赔限额：作者购买的家庭共享意外险，名义上意外医疗保额为5万元，但在保单细节中却规定每个成员的理赔限额不超过1万元，与宣传存在严重信息不对称。

😠 恶劣的理赔服务：保险公司在理赔过程中态度傲慢，要求被保险人长时间保持电话畅通以接受核实，且客服电话形同虚设，无法实际解决问题。支付宝平台在理赔过程中也仅是充当信息传递的角色，未能提供实质性帮助。

🚫 恶意拒保与低额理赔：尽管保险产品宣传覆盖全家，但在老人骨折理赔时，保险公司以病历中存在“骨质疏松”等非保单明确列明的条款为由进行拒保，经过多次沟通，理赔金额也远未能达到预期。

⚠️ 平台与险企合作风险：作者通过此次经历，对支付宝合作的不知名小保险公司（如国泰财产保险有限责任公司）表示失望，认为其服务和条款存在严重问题，并建议消费者在选择平台保险时需谨慎，特别注意合作险企的资质和口碑。

从几年前开始，我就有在支付宝的蚂蚁保里面购买保险，曾经给家人买过百万医保、房屋保险、少儿意外险、全家共享意外险等险种。几年下来一直没出过险，直到今年 6 月家里长辈意外摔伤，骨折后做了个小手术（大约花费 2W ），报了家庭共享意外险。出险之后，才发现有几个巨坑：

巨坑 1：家庭共享意外险意外医疗保额 5 万元，整个投保 UI 界面都没提到每个成员限额 1 万，却在长达几十页的保单中额外给出每个成员的理赔限额不超过 1 万元。

巨坑 2：保险公司理赔全程保持“我是你爹”的服务态度。支付宝提交理赔材料之后必须保持电话畅通，被保险人需要在长达数日的时间里时刻保持电话畅通，接听保险公司理赔专员的核实电话。没有任何可以直接联系到保险公司的渠道，客服电话是真.客服电话，只负责记录来电信息，无法处理问题。支付宝在整个理赔过程中没有任何作用，只能做到帮忙把客户诉求转达给保险公司客服。

巨坑 3：保险公司恶意拒保。作为一款家庭共享意外险，宣传的是一家老小都可以保，但是老人摔倒骨折后却以病历上有骨质疏松等情况为由拒保（保单没有这个条款）。经过一些拉扯，保险理赔金额从 1K 涨到 3K 到 7K ，目前还在通过银保监投诉，希望经过波折能拿到全额 1W 理赔。

总体来说，这是第一次感受到保险有 2 不赔：这也不赔，那也不赔。以及支付宝的保险劝别碰了，对接的这种名不见经传的小保险公司，真是找人投诉都没地方（国泰财产保险有限责任公司，线下投诉只能去上海）。