作者在支付宝蚂蚁保购买了家庭共享意外险，用于报销长辈摔伤骨折的手术费用。然而，在理赔过程中，作者发现了几大问题：首先，虽然总保额为5万元，但每位家庭成员的医疗保额被限制在1万元，且这一重要信息并未在投保界面清晰展示。其次，保险公司的理赔服务态度恶劣，理赔专员频繁致电核实信息，却缺乏直接有效的沟通渠道，支付宝平台在此过程中也仅是信息转达。最后，保险公司以“骨质疏松”等理由恶意拒保，与产品宣传的“一家老小都可保”相悖，理赔金额被层层压价，作者已通过银保监进行投诉。作者警告用户，应谨慎选择支付宝上的保险产品，特别是与不知名小保险公司合作的险种。

💰 成员限额隐藏：家庭共享意外险虽有5万元总保额，但每位家庭成员的意外医疗保额被限制在1万元，且此关键信息未在投保界面明确告知，隐藏在厚达几十页的保单条款中，极易误导消费者。

📞 僵硬的理赔流程：保险公司理赔服务态度差，理赔专员需要被保险人长时间保持电话畅通以进行核实，且缺乏直接有效的沟通渠道，客服电话仅能记录信息，支付宝平台在此过程中仅起信息转达作用，无法实质性解决问题。

🚫 恶意拒保与条款争议：保险公司以病历中存在“骨质疏松”等理由拒绝理赔，但保单中并未明确载明此拒赔条款。经过多次交涉，理赔金额被从1000元逐步提高至7000元，仍未达到全额1万元的理赔目标，作者已向银保监进行投诉。

⚠️ 警惕不知名保险公司：作者建议用户警惕支付宝上的保险产品，特别是对接的不知名小型保险公司（如国泰财产保险有限责任公司），其线下投诉渠道受限（如只能去上海），一旦出现问题，消费者维权将面临巨大困难。

从几年前开始，我就有在支付宝的蚂蚁保里面购买保险，曾经给家人买过百万医保、房屋保险、少儿意外险、全家共享意外险等险种。几年下来一直没出过险，直到今年 6 月家里长辈意外摔伤，骨折后做了个小手术（大约花费 2W ），报了家庭共享意外险。出险之后，才发现有几个巨坑：

巨坑 1：家庭共享意外险意外医疗保额 5 万元，整个投保 UI 界面都没提到每个成员限额 1 万，却在长达几十页的保单中额外给出每个成员的理赔限额不超过 1 万元。

巨坑 2：保险公司理赔全程保持“我是你爹”的服务态度。支付宝提交理赔材料之后必须保持电话畅通，被保险人需要在长达数日的时间里时刻保持电话畅通，接听保险公司理赔专员的核实电话。没有任何可以直接联系到保险公司的渠道，客服电话是真.客服电话，只负责记录来电信息，无法处理问题。支付宝在整个理赔过程中没有任何作用，只能做到帮忙把客户诉求转达给保险公司客服。

巨坑 3：保险公司恶意拒保。作为一款家庭共享意外险，宣传的是一家老小都可以保，但是老人摔倒骨折后却以病历上有骨质疏松等情况为由拒保（保单没有这个条款）。经过一些拉扯，保险理赔金额从 1K 涨到 3K 到 7K ，目前还在通过银保监投诉，希望经过波折能拿到全额 1W 理赔。

总体来说，这是第一次感受到保险有 2 不赔：这也不赔，那也不赔。以及支付宝的保险劝别碰了，对接的这种名不见经传的小保险公司，真是找人投诉都没地方（国泰财产保险有限责任公司，线下投诉只能去上海）。