原创 脖子哥 2025-06-21 00:03 浙江
跑顺风车赚几十，出个事故亏几万。
怕了，顺风车我是真的不敢再跑了。。。
写完这个选题，脖子哥连夜卸载了顺风车 APP 。
因为出了事故，保险公司是真的一点都不赔啊。
前几天，武汉晚报就报道了件事，有位彭先生在路上发生事故，评估下来维修费 5 万，这肯定是要走保险了对吧？结果人保保险直接发来了拒赔通知，理由是：擅自改变了车辆使用性质。
这车主看完人都傻了，自己只是开过顺风车，又不是专职滴滴司机，怎么就改变车辆性质了呢？
人保就拿出证据，说彭先生手机上有 107 单的顺风车记录，而且事故的时候，明显绕路走，怀疑在接单，涉嫌营运获利，这就保不了。
那彭先生当然就不服了，本身顺风车是合理合法的共享出行方式，谁都可以做，也没说算非得营运。而且自己这 107 单记录也不是一天跑的，而是屯了五年的总量。
从 2021 年开始，他就在往返通勤的时候顺路接点顺风车的单，但一周不超过 4 次，而且在这个保险周期内（去年9月至今），一共才接了 50 单，放市面上根本不算多，这叫哪门子营运？
更别说，自己这天也没在接单，根本不是在开顺风车的时候出的事故，只是为了不走高速省钱绕了点路，你说接单就算接单了？那实在太草率了。
但人保很坚决，认为这事符合《中华人民共和国保险法》第五十二条 “ 被保险车辆危险程度显著增加且车主未告知，由此导致出险，保险公司可免责。” 。
并且还直接甩了一句话，“ 如果不认可，建议通过诉讼途径解决争议。”
这就很有意思了，难道说，不仅保险公司歧视顺风车，连法规也不支持顺风车吗？
为了搞清这件事的来龙去脉，脖子哥就先找了五家保险公司的客服探探虚实，看看是只有人保这么干，还是行业规则就是这样，它们分别是人寿、太平洋、人保、平安和比亚迪车险。
这里我就不拐弯抹角了，直接说结论：不管你是之前跑过顺风车，还是在跑顺风车的时候出事故，都有可能被拒绝赔付，这只能看保险公司的良心。
首先，如果你刚好在开顺风车的路上，发生了事故，那无法赔付的概率就很大了，这几家的说辞也几乎差不多。
比如平安就直接回复：“ 不赔。”
平安：“ 你这是营运呀，你要办营运险的。”
脖子哥：“ 顺风车不是营运啊。”
平安：“ 你顺风车也是盈利营运性质呀。”
脖子哥：“ 但是我没有改变我车辆的属性啊。”
平安：“ 你如果说在顺风车平台上接单，系统会检测到你。如果出现交通事故，你这就属于营运性质呀。你说你车子不是营运，但是你现在从事的就是营运活动哎。”
所以在保险公司眼里，营运不是按照车子属性定义，而是有没有参与 “ 营运性质 ” 的活动，这里主要的判断标准是有没有产生费用。
太平洋：“ 您非营运车辆就不能从事营运性质的。”
脖子哥：“ 这种（顺风车）是营运性质吗？就是我本身也不是为了营运。 ”
太平洋：“ 您不是为了营运，但是您就是接这个乘客的话，它是产生了一个支付费用的问题呀。 ”
说白了，你如果开顺风车收钱了，出事故保险公司就不保了。这个定义呢确实也不是空穴来风，国标里明确说过，营运车辆就是以获取利润为目的的车。
你如果靠顺风车赚钱，不就是营运车辆了吗？所以就成 “ 擅自改变了车辆使用性质 ” 了。
这个逻辑听着好像有道理，但是吧但是，这里有一个比较大的歧义。
顺风车之所以非营运车也能做，就因为它不是以盈利为目的，《国务院办公厅关于深化改革推进出租汽车行业健康发展的指导意见》就说过，顺风车是分摊部分出行成本或免费互助的共享出行方式。
所以从原则上说，你靠顺风车赚的钱是不能超过你的出行成本的，比如过路费、油费、电费等等，因此也就不算是一种营运活动。
但是吧，很多平台的定价都比较复杂，究竟有没有超过成本，这事儿很难说，很多车主可能真把它当成赚钱的途径，最后怎么判断，确实是个问题。但保险公司这种一刀切的行为肯定是不对的。
这事儿在法规上应该怎么判，咱们先按下不表，先说下一个问题。
那如果我不是在做顺风车的时候出险，而是像上面彭先生一样，只是之前跑过顺风车，这会不会对赔付有影响？哎，这里各家的说法就不太一样了。
人寿明确表示，一码归一码，不在开顺风车的时候出险就没事。
脖子哥：“ 我是接顺风车也会那什么（不赔付）吗？”
人寿：“ 那关键就要看您出险的时候，比方说你买的是私家车，不是营运性质的，那您如果说平时生活中开车是可以理赔的，那如果您当时出事故的时候，您在接单，那就赔不了了。因为你买的是非营运的。 ”
但是呢，太平洋持完全相反的观点。
太平洋：“ 您如果在顺风车平台接单，他会认为您使用性质成为营运性质的。所以您就不要去顺风车平台接单，要么您就去保险公司改批，改您车辆使用性质。”
脖子哥：“ 但是我的车是不是营运车辆，我怎么改他的性质啊？”
太平洋：“ 那您就不要再接单，您要接单的话，后续一旦发生了事故（就不行），因为您接单就产生了这个一个盈利为目的了。”
另一边，比亚迪车险则表示不清楚。
比亚迪车险：“ 就是以前接过，但是发生事故的时候没有接，这个情况是否会影响理赔是吗？您稍等一下，需要帮您核实一下。”
呃，实际上到现在比亚迪车险也没有回电我到底会不会理赔。。。
总之你就算只是过去跑过顺风车，那发生事故时，也是有一定概率会被拒赔的。这事儿就更不合理了，我开过顺风车，我连正常开车都不能出险？
好好好。那脖子哥干脆问到底，假如我光是注册了顺风车资质，压根就没跑，是不是也会对理赔产生影响？
我真没想到，就连这个问题，几家的分歧也很大。比亚迪车险说是没事。
脖子哥：“ 那如果我只是注册，但是从来没有在平台上面接过单，自动情况下也会影响到这个理赔吗？ ”
比亚迪车险：“ 如果您只是注册了这个平台，但是没有接过单，这个没有是没有您没有产生营运性质，是不影响您的理赔的。 ”
但另一边的太平洋就建议我不要注册顺风车。
太平洋：“ 我理解您表达的意思，您只是注册了，但是您实际上没有营运，但是这个对保险公司而言，它可能会有平台的一个相关记录调查，所以说建议您要是不营运的话，您就去取消掉他这个顺风车平台的注册信息。 ”
脖子哥：“ 哦，我注册也不行。”
太平洋：“ 注册会不会一定影响理赔，这个不好给您在线判断的。您说您注册，但是没有营运，人家保险公司针对您发生事故，因为您在各家平台有注册的信息，万一发起了相关的一个调查，还是麻烦一些的。您理解我这个意思吧。”
所以总的来说，顺风车是真的不能碰啊，感觉在保险公司这里就和开黑车一样。。。
甚至平安非常直接的说，这主要和事故大小有关，这就更抽象了。
平安：“ 小事故，那保险公司睁一只眼闭一只眼都无所谓。你出现重大事故肯定是有纠纷的呀。”
脖子哥：“ 怎么算小事故和重大事故啊？”
平安：“ （分界线）一两千块钱。 ”
聊到这，真是给脖子哥气笑了，合着我开过顺风车能不能出险，完全看保险公司心情呗？这难道就没有相关规定吗？
比如最开头人保说的《中华人民共和国保险法》第五十二条，真的可以解读为：开过顺风车就自动脱离车险？你就算把保险公司告上法院，也告不赢？
脖子哥找到了相关的保险法条文，它是这么写的：
简单说就是，你如果做一些危险程度增加的行为，就需要及时告诉保险公司，你可以选择加保费，或者取消保险合同，如果没有，那保险公司就可以不赔。
很显然，保险公司就是把顺风车定义成这个危险行为。
但这个解读到底对不对，我说不好，所以又找了一位资深律师帮忙解释了一下。他认为呢，主要取决于频次，如果一天小于两次，那应该不算危险行为。
按理说，开头彭先生这事儿，人保是理应赔付的。
而且后来武汉市交通运输局确实也回应了，明确表示每天小于等于4单，路线固定，而且非盈利的顺风车，就不应该算作非法营运，保险公司无权单方面定性。
可喜可贺，可喜可贺啊。
但是吧，目前相关的规定还比较模糊，武汉市虽然发话了，但别的城市可能又不是这么规定的。你真把人保告上法庭，也不一定会就按上面这位律师说的这样，具体也得看你的实际情况和判决结果。
哎，说到这儿，脖子哥真的长叹一口气。以前咱们就说过，顺风车可能会导致电车质保失效的问题，现在连保险都可能没办法保，那真的干脆取消得了。
咱们做顺风车不就是为了降低出行成本吗？这本身是一件利人利己的事，结果在做的时候，一点保障也没有，真的劝大家还是趁早远离吧。
不然到时候亏的钱，可比顺风车赚的那点多多了。。。
撰文：TC & 白日梦
编辑：面线
美编：萱萱
图片、资料来源：
《中华人民共和国保险法》
《国务院办公厅关于深化改革推进出租汽车行业健康发展的指导意见》
人寿、太平洋、人保、平安、比亚迪车险客服沟通记录
