本文分析了中国银行业在2024年面临的挑战与取得的韧性，主要集中在外部压力、内部困难、净息差收窄、资产质量压力等方面。尽管如此，银行业仍保持稳健发展，贷款增速高于GDP，并加大对高新技术、绿色产业的支持力度。展望2025年，报告指出机遇与挑战并存，宏观政策的积极影响将与地缘政治紧张、经济金融改革等问题交织。报告强调银行业需“固本拓新”，通过战略创新、科技应用等提升价值创造和风险防控能力，实现可持续发展。

🏦2024年银行业面临多重挑战：外部压力加大，包括央行降息、房地产深度调整、地方政府债务风险以及消费不振。内部困难增多，净息差持续收窄，利息净收入和营收总额负增长，净利润增速再次回落。

💪银行业展现韧性：贷款增速虽放缓但仍高于GDP，对高新技术、绿色产业和小微企业支持力度增强。资产质量总体稳健，不良贷款率较低，拨备覆盖率和资本充足率保持高位，流动性充裕。金融科技投入高，数字化转型和人工智能应用提升了服务能力和竞争力。

💡2025年展望：机遇与挑战并存。国家宏观政策有望巩固经济回升向好趋势，为银行业提供有利环境。但地缘政治紧张、经济金融改革等问题仍带来挑战。银行业需“固本拓新”，加强战略定力与创新，提升风险防控能力。

🚀未来发展方向：银行业需发扬企业家精神，完善公司治理，并充分利用人工智能等新兴科技带来的“技术红利”，全面提升银行的价值创造、风险防控能力、国际竞争力和可持续发展能力。

2024年回顾：

面临挑战：外部压力加大、内部困难增多，包括央行降息导致息差收窄、房地产深度调整、地方政府债务风险以及有效需求不足（特别是消费不振）对零售贷款业务的冲击。

保持韧性：银行业稳住阵脚，保持“稳中有进”态势。贷款增速虽放缓但仍高于GDP，对高新技术、绿色产业和小微企业支持力度增强。资产质量总体稳健，不良贷款率较低，拨备覆盖率和资本充足率保持高位，流动性充裕。金融科技投入高，数字化转型和人工智能应用提升了服务能力和竞争力。

持续压力：净息差持续收窄，利息净收入和营收总额负增长，传统中间业务和财富管理收入疲软。全行业净利润增速再次回落至负增长区间（城商行和农商行下降较快）。逾期贷款和关注类贷款上升，房地产贷款不良率仍高，潜在不良生成压力大。存款定期化趋势加深，负债资金成本压力不容忽视，内源性资本补充能力有待提高。

2025年展望：

机遇与挑战并存：

机遇：随着国家宏观政策更加积极有为，扩大内需、推动科技创新、稳住楼市股市、化解风险等措施有望巩固经济回升向好趋势，为银行业提供有利政策和市场环境。

挑战：地缘政治紧张、全球贸易保护主义持续，国内经济金融改革仍处“深水区”，内需不振、预期偏弱、活力不足等问题仍需更强有力措施破解。

未来发展方向：

报告强调中国银行业需“固本拓新”，发扬企业家精神，加强战略定力与创新，完善公司治理、运营管理、合规和风险管理，并充分利用人工智能等新兴科技带来的“技术红利”，全面提升银行的价值创造、风险防控能力、国际竞争力和可持续发展能力。

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