2025年，中国信用卡迎来发行的40周年。
但是，全行业发卡规模，已经倒退到了2019年末的水平。
今年2月份，央行发布《2024年支付体系运行总体情况》显示：
2024年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量为7.27亿张，比2023年末下降5.14%，共计减少4000万张。
与2022年第四季度8.07亿张相比，信用卡发卡量已经连续九个季度持续下降，累计减少8000万张。
信用卡业务增量乏力，除了信用卡发卡量减少之外，还在其它方面有所体现：
比如，银行信用卡中心关停、整合信用卡业务、砍掉信用卡产品线、信用卡消费额度下降等情况。
1、信用卡分中心关停
近日，河北金融监管局披露，同意交通银行太平洋信用卡中心保定分中心、唐山分中心终止营业。
而就在前几日，交通银行太平洋信用卡中心在浙江、杭州、金华等6个分中心同批收到浙江金融监管局，同意终止营业的批复。
仅4月份，交通银行就有11家信用卡分中心，迎来终止营业的批复文件，至此今年以来已有23例。
除了交通银行之外，广发银行、民生银行等银行也在陆续关闭异地信用卡分中心。
2、整合信用卡业务
前几年在信用卡迅猛发展的时候，各大银行都单独成立信用卡部门，用于发展信用卡业务。
但随着信用卡发展颓势渐显，很多银行都开始对信用卡业务进行整合。
除了关闭网点之外，很多银行更是直接将信用卡业务拆分，不再单独划分信用卡部门，而是并入零售部门下沉到分行当中。
3、砍掉信用卡产品线。
以前各大银行为了服务不同类型的客户会推出各种各样的信用卡。
但最近两年很多银行都纷纷砍掉很多信用卡产品线，停发很多信用卡，包括联名卡等等都出现了很明显的缩水。
个别银行更是批量砍掉几十个信用卡产品，比如农业银行2024年就停发了80款信用卡。
4、信用卡消费额度下降
以零售业务见长的招商银行为例，在交易量方面，该行2024年的信用卡交易额同比下降了8.23%。
交通银行信用卡，2024年累计消费额达24,513.35 亿元，较2023年的28,116.39 亿元，减少了3,600亿元，降幅超过12.8%。
当然，除了以上两个银行之外，其它银行，在2024年信用卡消费总金额当中，六大行全部都下降了。
看到这儿，我们只能说曾经无比辉煌的信用卡，正在开始退潮了。
01 信用卡的崛起与狂飙
2003年，堪称中国信用卡市场，发展历程中的关键转折点。
中国银联的成立，为信用卡市场的爆发式增长，提供了坚实的基础与有力的支撑。
彼时，信用卡发卡量尚不足400万张，而在随后的发展进程中，其增长态势犹如星火燎原，迅猛异常。
截至2022年第三季度，全国信用卡和借贷合一卡数量，成功攀升至8.07亿张的历史峰值，人均持卡量也随之突破0.85张。
在这一黄金发展时期，各大银行积极拓展信用卡业务，采用了诸如“人海战术”等多样化的营销策略。
通过广泛铺设分中心，大力推广信用卡产品，并以赠送开卡礼品等极具吸引力的方式，吸引了大量客户，实现了业务的快速扩张。
信用卡业务在这一阶段迅速崛起，成为银行零售营收的核心驱动力，为银行的发展做出了重要贡献。
然而，高歌猛进的背后，信用卡行业也为粗放扩张付出了代价。
睡眠卡泛滥：根据2022年监管部门发布的数据显示，部分银行的睡眠卡占比高达30%以上。
这意味着大量的信用卡在被激活后，从未被用户真正使用过，造成了资源的严重浪费。
边际成本飙升：从成本与收益的角度来看，信用卡业务的发展也面临着严峻的挑战。单卡获客成本从2015年的50元急剧攀升至2023年的200元，增长幅度高达300%。
然而，与之形成鲜明对比的是，单卡年收入仅实现了33%的增长，从300元提升至400元。这种成本与收益的失衡，严重影响了信用卡业务的盈利能力。
风险累积：随着信用卡业务的快速扩张，风险也在逐渐累积。2023年，信用卡不良率呈现出明显的攀升趋势，达到了2.5%。
部分区域性银行的情况更为严峻，不良率甚至超过了4%。这不仅给银行的资产质量带来了巨大的压力，也对整个金融体系的稳定构成了潜在威胁。
02 为何信用卡业务突然就断崖式下跌了呢？
1、监管重拳下的行业出清
2022年7月，原银保监会印发了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》：
要求商业银行不得简单地以发卡数量、客户数量等作为考核指标，而且要求睡眠信用卡占比不得超过20%等，同时严禁银行进行过度营销。
在这一严格的监管要求下，各大银行纷纷采取行动，对睡眠卡进行了大规模的清理。截至2024年6月，全行业累计清理睡眠卡数量超过1.2亿张。
某股份制银行的负责人在接受采访时坦言：“2023年新增卡中，60%是睡眠卡，这不仅导致了资源的浪费，也使得分中心人均产能下降了40%。”
2、支付革命的降维打击
随着互联网技术的飞速发展，支付宝、微信支付等第三方支付平台迅速崛起，它们以便捷的支付方式和广泛的应用场景，迅速占领了市场。
目前，这些第三方支付平台已覆盖了90%的线上消费场景，使得信用卡线下刷卡交易的市场份额大幅萎缩，占比降至35%。
与此同时，年轻用户群体的消费习惯也发生了显著变化，他们更加青睐“花呗”“白条”等嵌入式信贷产品，这些产品具有申请便捷、使用灵活等特点，更符合年轻用户的消费需求。
受此影响，信用卡APP的月活用户数量同比下降了12%，信用卡在年轻用户群体中的市场份额受到了严重的挤压。
3、经济大环境的影响
经济环境的变化，对信用卡行业的发展也产生了重要影响。
这几年因为各种因素叠加影响，居民收入整体并不太乐观，尤其是在年轻人中间失业降薪普遍存在。
面对收入增长乏力，年轻人也开始学会精打细算，不再盲目透支未来，这也是直接导致信用卡保有量下降的关键原因之一。
4、银行历史包袱的集中清算
回顾过去信用卡业务的发展历程，在“跑马圈地”的粗放发展时期，由于银行对风险的把控不够严格，导致大量不符合条件的信用卡被滥发。
这些信用卡在经过一段时间的积累后，形成了巨大的风险堰塞湖。2024年，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到了1239.64亿元，同比增长26.31%。
某城商行就因分中心违规推销分期产品，受到了监管部门的严厉处罚，被罚款230万元。这一事件不仅反映了银行在业务操作过程中存在的问题，也凸显了信用卡行业在风险管控方面的严峻挑战。
最后：
信用卡的大退潮，并非标志着该行业的衰落，而是银行业务转型的必然选择。
在存量竞争时代，银行必须从粗放扩张转向精细化运营，重构信用卡业务的价值链，书写新的历史篇章。
本文来自微信公众号“晓芳说职场”（ID：XF-SZC），作者：王晓芳团队，36氪经授权发布。
