在 储蓄险到底是「香饽饽」还是 「烫手山芋」? 中，我们探讨了为什么很多有投资经验的人，仍然会选择看似收益较低的储蓄险。
今天，我们聚焦一个更具体的需求—— 如何为孩子准备教育金。
什么是教育金？为什么需要教育金？
教育金并不是某种特定的金融产品，而是一笔专门为孩子未来教育做准备的钱。
它的本质是一种有明确目标的储蓄方式，可以通过存款、投资、保险等方式积累，但最终的核心目标只有一个—— 确保孩子在接受高等教育时，家庭能有足够的资金支持，不会因经济波动而影响学业。
在育儿这件事上，每个家庭的理念不同。有的父母愿意倾尽资源，送孩子上国际学校、报名各种兴趣班；有的则信奉“佛系养娃”，减少额外开销，尊重孩子的自主成长。但无论日常花费如何选择，几乎所有家长都会认同，上大学是一笔绕不开的刚性支出。
《中国生育成本报告 2024 版》依据《中国统计年鉴 2023》的数据，估算了各类育儿费用。平均而言，大学期间的养育成本为14.2万元，这一数字是经过平均后的结果。实际上，城市孩子的养育成本高于农村孩子，而高收入家庭的孩子养育成本则高于低收入家庭。如果孩子计划读研深造或出国留学，所需费用将会更高。
截图自《中国生育成本报告 2024 版》
面对这样的大笔开销，如果等到孩子需要用钱时再临时筹措，压力会非常大，甚至可能不得不降低教育标准。
结合理查德·塞勒提出的心理账户，我们也可以建立一个这样的「教育金账户」，来给这笔期望给孩子用的钱一个归属，并尽量避免中途被挪用的情况出现。
准备教育金有哪些常见困难？
不知道要准备多少钱
许多家庭在孩子年幼时，并未完全规划好教育路线。不确定孩子是否会读研深造、是否有出国留学的需求，难以估算未来的教育成本。因为目标不够清晰而一直拖延教育金的准备。
但现实是，未来并不会严格按照我们的设想展开，我们也无法在当下做出“完美”的规划。真正重要的，不是等到一切确定之后才开始行动，而是先迈出第一步，然后根据实际情况不断调整。
和身边有教育金规划的父母聊下来，大致有三种思路。
一种是现在家庭现金流较为充裕，直接存下一大笔钱作为孩子的教育储备。这样，即使未来家庭收入发生变化，也不会影响孩子的学业。
当然，这种方式并不适用于大多数家庭，更多的父母还是选择“积少成多”的方式。
一种做法是先奔着一个大致的目标值存钱，然后在孩子成长过程中，根据大环境、家庭财务状况以及孩子的发展方向灵活调整。
还有一种更轻松的方式是，每年存下孩子的红包钱，同时额外存入一定比例的收入，量力而行，稳步积累。
无论是哪种方式，最重要的都是找到适合自己的节奏，并尽早行动。
存钱难，坚持更难
年轻时，收入不算高，但支出却不少 —— 房贷、车贷、孩子的日常开销、父母养老，每一项都需要花钱，即使有存钱的意识，也可能因为各种生活琐事而存不下钱。
即便收入不错，也未必能存下钱。很多人觉得未来赚钱不成问题，所以不会特意存一笔专款用于教育金。但现实情况是，收入并非一成不变。前些年出现的「留学断供潮」，就是因为部分家庭长期依赖高收入支撑日常开销，缺乏强制储蓄习惯。当收入骤降时，没有提前规划好的教育金，孩子的学业也因此受到影响。
如何建立强制储蓄机制，确保教育金稳定积累，是这部分家长需要考虑的问题。
存下来的钱，也容易被挪用
教育金是一个重要但不紧急的事情，即使好不容易攒下了一笔钱，也很难保证专款专用。一旦遇到紧急情况，比如家人生病、工作变动、突发大额开销等意外情况，可能让这笔原本计划用于教育的资金被挪作他用。等到真正需要用时，才发现资金已经不足。
因此，如何确保这笔钱能专款专用，并真正留给孩子，也是教育金规划中必须解决的问题。
如何通过投资和保险的组合，规划孩子的教育金？
从长期来看，股票是收益最高的资产。有知有行的同路人们大多有投资习惯，教育金的准备周期又较长，因此不少家庭会选择用投资积累教育金。
但也需要意识到，投资并不是完美的，它有一些无法回避的问题。
首先，投资的高收益伴随着高波动，而孩子上学的时间是确定的，不会因为市场行情而调整。如果刚好在需要用钱时遇到市场低迷，就可能被迫亏损变现，影响资金规划。
其次，投资账户的灵活性强，随时可以取出，虽然这本身是优点，但也可能让资金在购房、换车等其他大额开销时被挪用，导致教育金储备无法如期完成。
除了市场风险，一些特殊的家庭情况也需要考虑资金的独立性。比如，家庭关系较为复杂，担心资金安全；家族企业的资金与个人财产有所交叉，希望确保教育金不受影响；父母年龄较大才生孩子，更需要强化教育金的稳定性；或者担忧自身健康，想确保万一发生风险时，孩子的教育不会受到影响。
这些问题，仅凭投资难以解决，而保险可以在这些方面提供独特的优势。
1.强制储蓄，专款专用
保险是需要定期缴费的，能够帮助家庭更有纪律地存钱。
与投资相比，保险的资金流动性较低，短期退保会有一定的损失，取出成本较高，因此更能确保这笔钱不会被随意挪用。这对于一些在财务管理上容易受外界影响的家庭来说，是一种有效的资金规划手段。
2.收益和时间的相对确定
对于传统的储蓄保险来说，收益和领取时间是写进合同的，比如年金保险可以在约定的时间领取固定金额，增额终身寿险的现金价值增长曲线也是确定的。无论市场如何波动，保险的回报是确定的，确保孩子的教育资金不会受到市场环境的影响。
对于这两年关注较多的分红型产品来说，它包含保底利益+分红利益，保底部分是确定写入合同的，分红部分通常会在0~演示利率这个区间浮动，也是相对可预期的。
3.法律保护，有机会实现资金独立
在家庭关系复杂、父母离异的情况下，保险的法律属性能够在一定程度上让教育金不会因为财产分割、经济纠纷或再婚变动而被挪用。保险合同中明确约定投保人、被保人和受益人，受到法律保护，即便父母的关系发生变化，孩子的教育金仍然能够按照计划领取，保障其学业不受影响。
当然，要实现如上期望，还需要结合具体的场景和投/被保人设置情况来看。如果你有这方面的需求，可以预约顾问，进一步咨询。
4.保费豁免，保障教育金稳定
一部分教育金保险带有“保费豁免”条款，即如果投保人（通常是父母）因重疾、身故或全残无法继续缴费，保险公司将豁免后续保费，但孩子仍能按照原计划领取教育金。这意味着，即使家庭经济状况突变，孩子的教育资金依然能够得到保障，不会因突发事件而中断学业。
投资和保险并不是对立的，也不是二选其一的单选题。我们可以将两者进行搭配，更好地规划好教育金。
如果对收益的偏好更高，可以在教育金规划中配置更高比例的投资。如果对确定性要求更高，可以增加作为压舱石的保险的比例。
投资部分，如果你希望通过配置长钱账户、稳钱账户和海外长钱来准备教育金，可以使用「长稳海计算器」，测算不同收益预期、风险表现和持有体验下的配置方案。
保险方面，我们也将为你介绍 3 个趁手的工具，可以根据自己的需求来选择。
不同险种给孩子准备教育金的3个思路
1. 传统型教育年金险
怎么领钱？
传统的教育年金险一般是父母给孩子投保，孩子作为被保人。什么时候领钱、领多少钱在投保的时候就需要确定下来，领取的时间一般是孩子的大学、研究生时期。
比如很多教育年金险的领取时间会约定在18-25周岁，每年可以领一笔钱，满期时又可以领一笔「满期金」。孩子作为这份保单的被保人，一般也是保单的生存受益人，这笔钱是定时、定量、定向给到孩子的。
有的教育年金险还会有「养老年金转换权」，如果未来比想象中更富足，用不上教育年金里的这份钱，这笔教育年金还可以转换成孩子的养老年金，补充未来孩子的养老现金流。
适合谁？
传统教育年金这样的领取方式主打的就是「专款专用」，虽然领取的时间和金额并不灵活，但也就是这样的强纪律性，能够确保这是给孩子的专用款，在约定的时间、一分不少地给到孩子。
如此一来，不管到时候家庭情况、市场环境如何变化，都能把孩子的上学费用、生活费用等安排妥帖，即使遇到风险或变故，也不至于没钱读书。
适合想要非常确定的匹配孩子大学、研究生教育期间资金安排的家长。
2. 增额终身寿险
怎么领钱？
增额终身寿险，也就是保额会长大、可以保障终身的寿险。保单里的现金价值，也就是退保能够拿到的钱，随着时间的推移，也会像滚雪球一样越来越多（当然，前期退保有损失）。
买了增额终身寿险，想要领钱，可以通过「退保」领取全部现金价值，或者「减保」领一部分。领取的时间也比较灵活，如果孩子到了大学时家里不缺钱、用不上这份保单的钱，也可以留着持续增值，让保单里的数字越来越大。
图片来源：齐欣
增额终身寿险又分为传统型的增额终身寿险、分红型增额终身寿险。在目前的预定利率下，传统型增额终身寿险的上限是 2.5%，分红型可以做到 2.0%+X%，分红部分的收益是不确定的，但也更有想象空间，长期来看有可能超过 2.5%。
适合谁？
如果是给孩子存教育金，增额终身寿险相对灵活一些，领取的时间、领取的金额可以在需要用钱的时候再定，但也建议最好持有至少 8-10 年的时间，才会有比较好的收益。
如果是给孩子投保增额终身寿险，父母作为投保人，孩子作为被保人，那么在退保、减保时，就需要作为投保人的父母去主动申请，也可一定程度避免保单被孩子擅自动用。
与此同时，这笔钱的「专款专用」属性也就差了一些，到时候给孩子用也好、有其他用处也好，相对比较灵活。如果储蓄的目的不是十分明确，单纯想长期攒一笔钱，也可以考虑这种方式。
举个例子，30岁的妈妈准备用增额终身寿险给刚出生的女儿准备一份教育金，以目前比较不错的分红型增额寿「福满佳 2.0」为例，选择3年交，每年交10万元，总保费30万元，小朋友6岁时保单里的现金价值就超过了已交保费，持续增长。
如果这份分红实现率比较好，每年都100%实现演示的分红收益的话：
假设 18 岁上大学开始连续 4 年每年减保 5 万元用于本科学费、生活费，相当于总共领取了 20 万元。那么本科毕业时，保单里的钱还有32.88万元，这笔钱还可用于就读研究生或初入职场的开销。
表：以福满佳2.0为例，3年交，每年交10万，18-21周岁每年领取5万（保证领取+分红部分）
如果分红情况不好，以完全没有分红的极端情况为例，只有保证收益的部分，此时保单里的现金价值还有 20.45 万。如果之后还想继续读研究生，还可以通过减保或退保来领取。如果不领取，保单里的钱还会留在里面继续长大。
表：以福满佳2.0为例，3年交，每年交10万，18-21周岁每年领取5万（保证领取，不带分红部分）
假如买完这份保险后家里财务情况比较好，用不着在小朋友大学时动用这笔钱，这份保单就会一直随着孩子长大而增值，后面什么时候要用钱再什么时候领取。
假设分红实现率有 100%，那么孩子 25 岁时，保单的现金价值是 61.64 万，超过了 2 倍已交保费；37 岁时，现金价值为 92.06 万，超过 3 倍已交保费。
表：以福满佳2.0为例，3年交，每年交10万
孩子成年后，「福满佳2.0」还支持将投保人变更为孩子，将来如果需要用钱，可以由孩子去申请减保、退保，相当于将这笔钱的控制权也给到了孩子。
3. 快返型年金险
怎么领钱？
如果预算充足，想给孩子源源不断的现金流，也可以考虑「快返型年金险」，顾名思义也就是开始领取的时间比较快，最快第5年就可以领钱，能够保障终身，一般可以选择按年或按月领取。
图片来源：齐欣
这样的领取方式，可以说是给孩子建立了终身不受影响的现金流体系，只要活着就有一笔兜底的钱，沧海桑田，按时打钱，稳定的现金流就是给孩子的一种「底气」。
同时，每年或每月领一笔钱，而不是一次性把一大笔钱交到孩子手上，也能避免孩子因为缺乏理财经验或自制力而挥霍，坐吃山空不可取，细水长流才是真～
适合谁？
快返型年金整体来说还是比较适合预算充裕的家长，在有能力的时候给孩子规划长期、稳定、终身的现金流，就像一份给孩子终身的红包，即使以后家长或长辈不在了，这份爱也会通过保单来延续。如果家长还在为近期的现金流发愁，就不太推荐这么给孩子买了。
如果缴纳保费金额比较大，建议选比较短的缴费期，比如3年交、5年交或者一次性缴纳。一般来说开始领取的时间也会有多种可选，比如第5年开始领、第10年开始领，可以结合孩子的年龄来综合考虑。
如果孩子还在上学，那么这笔钱可以用来给孩子交学费、生活费；成年后如果孩子独立了也不用家长操心，可以当作给孩子提升生活品质的开销，如果运气不好，至少也能给孩子拖个底。
举个例子，以「悦活人生」年金险为例，30岁的妈妈给0岁女儿投保，选择10年交，每年交10万元，总保费100万。那么第10年开始，就可以开始领钱了，每年可以领取26360元，领至终身。第10年时，保单里的现金价值是104.91万元，已经超过了已缴纳的总保费，并且这份保单的现金价值一直在100万以上，不仅是给孩子规划了终身的现金流，也相当于保全了资产。
在这个例子中，这位妈妈相当于通过年金险把一笔钱变成了「终身的现金流」，每年有一笔钱给到孩子，给一辈子，同时现金价值还很高，相当于交进去的保费也还在。并且每年领的钱、现金价值都是确定的，哪怕今后利率下行，这个数字也不会变。
除此之外，储蓄险不仅有打造终身现金流的功能，通常还会附加很多增值服务。
比如悦活人生，如果达到了一定保费，可以享受法税咨询、肿瘤筛查、体检服务、全球紧急援助、贵宾礼遇等服务，其中对孩子比较实用的有留学咨询、学校申请协助等等。一些储蓄险还包含高端养老社区权益、对接保险金信托等服务，可以根据自己的需求来详细了解、安排。
结语
给孩子准备教育金，其实也是提前做好财务安排，在有余力的时候，把现在的钱挪到未来，看起来是给孩子买的，实际上也是为整个家庭规划，是对我们家庭财务的一种管理和保护～
总结一下，我们可以根据自身的需求选择投资、保险、或者投资与保险的搭配来为孩子准备教育金。
在保险产品方面，如果想给孩子准备专款专用、不被挪用的一笔钱，可以考虑传统型教育年金险；如果就是想给孩子长期存一笔钱，想要一定灵活性，可以考虑增额终身寿险；如果预算充裕，想给孩子打造终身、稳定的现金流，快返型年金险是个不错的选择。
保险产品更新迭代很快，文章中的产品主要供参考，如果你有相关的需求，可以 🙋 预约顾问，了解最新的产品情况。如果后续有不错的储蓄险，我们也会持续更新详细产品评测。
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