今年以来，消费贷市场经历了波动。一季度，银行将优质客群消费贷利率压至年化2.5%左右，部分消费者打起了“小算盘”，尝试以低息消费贷置换高利率房贷。 4月4日，博通分析金融行业资深研究员王蓬博对《华夏时报》记者表示，从理论上讲，存在一定套利空间，但实际操作中面临诸多限制。因为消费贷资金明确禁止流入楼市，一旦被查出用于还房贷，银行可能会要求提前全额偿还贷款，而且消费贷期限较短，而房贷期限较长。 谨防资金期限错配风险 近日，家住深圳的小赵贷了20万元消费贷，利率2.58%。她说自己房贷利率高，目前为年化3.3%，由于听说3%以下的消费贷将被叫停，因此马上把消费贷借了出来，并取出现金再存进去，打算置换房贷。如果万一被“抽贷”，他计划用自己股票账户里的钱来还。 小赵所说的“抽贷”，是指银行在贷款尚未到期时，突然终止授信额度、提前收回贷款，或停止发放剩余可用额度，导致借款人资金链中断。 一般来说，抽贷常因借款人风险上升或资金违规使用触发。当借款人出现征信逾期记录、负债率激增，或“多头借贷”，被银行监测到消费贷资金被挪用至购房、投资等领域，银行可能会强制收回贷款或冻结额度。 家住北京的90年女生对本报记者表示，自己欠了15万元房贷，利率3.4%，自己之前也想过消费贷置换房贷，但是小孩才3岁，马上要上幼儿园，生活中很多地方都需要现金，不想压力这么大。“房贷可以用30年慢慢还，消费贷两三年就要全部还上，不然就十分被动。”她说道。 另一位业主林林告诉记者，她的房贷金额达300万元，每月还款近两万元，30年的房贷置换成7年消费贷后，每月多还不少钱“没必要承担这个风险，更何况消费贷估计也贷不出300万元。”林林说。 部分消费者认为，消费贷最多借7年，7年后百万元本金很难一次性还上，若收入下降或投资失利，可能要被迫再借钱，债务“雪球”只会越滚越大。 也有人“支招”，不要全部置换，先置换一部分，比如三到五年内自己能还得上的金额。 有消费者对记者表示，不能简单地看到利率差就盲目置换，贷款期限、合规性、现金流一个都不能忽视。房贷是普通人能借到的长期、稳定的贷款，不能为了省小钱冒大风险。 记者以消费者身份致电多家银行，某大行客户经理对记者表示，消费贷是明令禁止流入楼市的。用户线下网点办理消费贷申请的时候，需要提供相应的贷款用途证明材料。 某股份行客户经理也表示，消费贷不能用于还房贷，只用于满足借款人合法合规合理的消费需求，贷款资金不得用于国家法律和金融法规明令禁止的项目。且银行会不定期核实消费者贷款用途，如果发现挪用，银行有权提前收回贷款。 某城商行客服称，消费贷打入借款人账户中，资金的用途会显示某某贷款，用这笔资金还房贷是还不进去的，系统会进行报错。 素喜智研高级研究员苏筱芮对本报记者表示，通过新增的借款项目，贷出资金用来填补旧的贷款，其中蕴藏的风险容易在新增贷款的这部分显现。例如，金融机构对消费贷资金用途有明确规定，如果在不法中介的诱导下去进行借款，被持牌金融机构识破将会收回贷款，使消费者的财务更加被动。
