放贷年年有，今年这么“拼命” 、“火力集中”的放贷，属实不多见。
相信你或多或少，都接到过银行的放贷电话：
“你好，我是xx银行的小李，为您准备了30万-100万额度不等的贷款，有需要吗？”
没有接到电话的，不要着急，还有满屏的短信轰炸等着你：
“尊贵的客户，我行为您提供临时资金周转！30万元贷款额度已获批，请及时登录领取，以防过期。”
“银行额度放开啦，最高可借100万元！”
“首笔借款免费用28天，最高额度30万元，最低额度2.68%，您还可以享受24期还款只要点击下方的链接，1分钟就能到账。”
为了能让大家多贷款，银行也是豁出去了！
各种电销、短信、短视频、朋友圈的贷款广告，就像狗皮膏药般，刷屏了整个互联网。到处求爷爷告奶奶的，生怕你不借钱。
有不少人以为这是诈骗，实则这些消费贷广告，并非来自小额贷款公司或者其它互联网平台，而是正儿八经的大银行。
而且是来自4000多家银行！
各大银行消费贷利率破新低，抢着给大家放贷
据公开资料显示，2020年，各大银行的消费贷利率普遍在5%~6%，2023年，消费贷利率逐渐向4%以下下探。
直至今天，2%开头的消费贷随处可见。
比如：
民生银行，推出限时领取优惠券活动，在3月7日~28日期间，在“民易贷”额度内提款可获赠利率优惠券，用券后年化单利2.65%起；
招商银行闪电贷利率从去年的3.4%降低至2.58%，最高额度也提升至30万元；
江苏银行率先推出新客年化利率，低至2.58%的消费贷产品；
宁波银行放出了“大杀器”，该行的某贷款业务叠加优惠券后，利率低至年化2.49%...
银行给出来的优惠活动，真是一个比一个卷。
除了利率优惠券与限时活动外，营销方式也多样化，例如“拼团模式”与“定向优惠”。
拼团模式，是拉新裂变的一种形式。比如：
北京农商银行“凤凰e借”产品，显示利率可低至2.68%，贷款额度最高60万元，借款年限最长5年。
但产品下面用小字提示称，该产品需要通过拼团的方式，凑够20人后方可获得。
于是，有些人纷纷跑到网络平台一起凑团贷款。
定向优惠，则是指银行对特定客户群体提供优惠利率，如公务员、教师、企事业单位、大厂职工等优质客户。
这些优质客户的利率，几乎能享受到最低那一档。
比如，民生银行，如果客户所在企业位列该行的优质白名单内，利率最低能到2.65%，没在白名单里则是2.76%。
此外，以前贷款还需要借贷人提供一些流水，或者工作证明。
而现在，只要你的账户不是正在逾期（过去逾期也无所谓），都可以把钱借给你。
为何消费贷市场如此火热？
1、响应国家文件精神，扩内需，提振消费
3月14日，金融监管总局印发通知：
鼓励银行金融机构要在风险可控的前提下，加大个人消费贷的投放力度。
3月16日，国务院发布的《提振消费专项行动方案》中也提到：
要强化信贷支持，鼓励金融机构在风险可控的情况下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，有序开展续贷工作。
随着消费贷新政落地，各家大小银行开始卷消费贷，全力配合国家要提振消费的这个大政方针。
通过扩大内需、刺激消费，把钱放到普通人手里。
尤其是，加大文化旅游、教育培训、健康养老、家装家电、汽车金融服务等消费重点领域的信贷投放。
鼓励大家舍得在这些领域花钱。因为这些领域，既是老百姓日常需求的大头儿，也是创造就业的大头儿。
只要涉及到上述行业的，银行对放贷人资质基本上没有太大要求，审核秒通过。
2、银行面对不断降低的“息差”， 盈利压力加剧
“息差”，是金融机构通过贷款收取的利息收入，减去支付给存款人的利息支出后的净额。它是银行利润的主要来源。
但是，据2024年第四季度商业银行数据显示，商业银行净息差为1.52%，环比下降0.01个百分点，低于1.8%的警戒线。
其中，城商行、民营银行这两类银行的净息差，降幅高于行业平均水平。
于是，各大银行通过发力消费贷，填补个贷缺口，用以稳定业绩。
同时，互联网金融和消费金融公司的崛起，使得传统银行在零售贷款领域面临较大压力，也促使银行通过降低利率来吸引更多客户。
消费贷面临的风险与挑战
银行业金融机构，在大力开展消费贷业务的同时，如何防范过度借贷、资金挪用、不良率攀升也成为业内人士的担忧。
比如，根据金融监管总局公布的数据，2024年四季度末，商业银行不良贷款余额高达3.3万亿。
其中，工商银行，消费贷不良率，由上年末的1.34%升至1.65%；
浦发银行、平安银行等多家银行的消费贷不良率，也同步升高。
为了防范这种不良率攀升，这次消费贷新政是支持信用良好的客户进行消费，而绝非是“滥发”。
政府文件里强调，银行业金融机构要坚持放管结合，严守风险底线，注重审查借款人的真实消费需求和还款能力，避免过度授信、多头授信、欺诈骗贷。
还有业内人士表示，消费贷相关政策一再放松，可能会导致跨市场套利现象。
例如部分消费者，可能将低利率的消费贷资金，违规用于偿还房贷、投资股市等限制性领域。
有网友说：
“我能不能用年化2点几的消费贷这个钱，把我那剩余几十万的房贷给还上，然后我再来还消费贷，行吗？”
答案是，不行！
政府文件专门强调了：
严禁消费贷违规流入房地产、股市、投资、理财等非消费领域；
银行将通过大数据追踪资金流向，违规者将被提前收回贷款并影响征信。
不仅个人要受罚，银行也要被追责。
例如去年9月，兴业银行深圳分行，因违规发放个人消费贷款被罚款50万元。
最后，想要提醒大家的是，现在借钱很容易，但一定要“心里有一把尺”，借钱之前，问问自己：有没有必要借钱、有没有能力还钱。
如果滥用消费贷，超出自己能力范围逾期未还，最后这颗苦果，只能自己吞咽了！
本文来自微信公众号“晓芳说职场”（ID：XF-SZC），作者：王晓芳团队，36氪经授权发布。
