2025-02-27 08:52 上海
最近读者常问：能不能整份国内的保险清单，选一些好的产品供有需要的人选择。
对没时间研究保险的人而言，要买一款自身不了解的保险产品，那这个买卖的靠谱程度，直接就取决于销售人员的良心程度。
我觉得这个没啥问题，就整理了这份。有些好的产品经常下架，没办法的事。
NO. 1
有钱人和贫困人群体不需要保障类保险，真正需要保险的，是两者间的中等收入人群，既不是很有钱，也不是光着屁股，一无所有。
如果是一场需要花几十万甚至上百万的大病，那基本上钱砸进去之后会打乱你的所有规划，这里面所造成的损失是毁灭性的。
这部分人就非常需要保险，每年只要花几千块自己能承受的钱，风险来了有保险兜底，最大化降低资金损失。
一般市面常见的重疾险、医疗险、意外险、寿险。这四种也是最基础的，花样最少的，主要帮助我们解决下面这几个问题：
1.重疾险和百万医疗险：百万医疗险可以报销百万的医疗费用，重疾险可以直接赔一笔钱，让我们拿来作为收入损失补偿。
2.意外险：报销意外产生的医疗费用，因意外身故/伤残，可以按照严重程度直接赔一笔钱。
3.定期寿险：不幸身故（或者全残），可以留给亲人一笔钱。
通过这4种保险组合，主要帮助我们解决下面这2个问题，基本已经可以抵御各种风险了这个组合：
1）不幸生大病，能报销百万治疗费用，以及缩小经济损失
2）不幸身故（或者残了），留给亲人一笔钱还贷、维持未来数十年的生活品质不滑坡
NO. 2
重疾险
重疾险属于赔付型保险，只要达到了合同规定的理赔条件，保险公司就得赔钱。一般情况下重症的种类包括癌症在内100多种疾病，一旦真遇上就可以申请理赔。
理赔款是一次性直接到账，和治病开销无关、随便你怎么用。比如你买的50万保额，那就赔50万，这笔钱随便你怎么花。可以拿来支付医疗费，也可以拿还房贷等等。
市面上可选产品很多，但对比后我觉得目前性价比最高的是达尔文11号，有需求买它就行，最基本的重疾、中症、轻症保障都有，同时延续了上一代因为意外导致的重疾理赔额外赔30%的责任。
除此之外，它还免费赠送了一个责任：如果60岁前没发生重疾理赔，60岁后住院每天能赔付0.1%的基本保额，买50万保额是500元/天，每年最多赔90天，获赔率非常高，毕竟年纪大了之后住院的概率还是挺高的。
价格方面，30岁买50万保额，分30年缴费，保障期限选终身，男性5985元/年，女性5600元/年，同等条件下爆锤99%的同类产品。
这款也有其它可以附加的选项，比如大病保费补偿、60岁前额外赔、第二次重疾保障，癌症津贴等，可以匹配绝大多数人群的需求。
预约通道：达尔文11号
如果是给孩子买的，近期有款少儿重疾险妈咪保贝爱常在，作为孩子第一份重疾没问题。
该有的重疾/中症/轻症保障都有，针对孩子高发的疾病可以赔付200%基本保额，买50万保额直接就赔100万，这个赔付力度，大人基本可以不用担心经济压力的问题。
价格上，0岁买50万保额，分29年交费男孩2475元/年，女孩2250元/年，同样是款爆锤其它少儿重疾的存在。
预约通道：妈咪保贝爱常在
NO. 3
百万医疗险
医疗险主要用来报销需要住院的大病的治疗费用，它能补充社保报销不到的治疗费范围，包括自费药、进口药和自费疗法等等，保额也比社保报销的高很多，可以作为大病治疗费用的保障。
现在除了“续保”外，尽量选择支持“院外购药”的产品，医改的影响下未来医院为了控费会用医保目录内的药品，如果想用高价进口药、特效药去院外购药是必然趋势。
综合看下来，推荐星相守长期医疗（20年保证续保），未来一段时间这款产品应该是整个市场的头部了，因为它是极少能支持院外购药且没清单限制且保证续保20年的产品。
基础保障方面，一般大病、小病、意外的住院报销额度有200万，自费超过1万的部分100%报销。另外，如果是罹患包含癌症在内的约定重疾，报销额度翻倍到400万。
重点关注它的院外购药的责任，只要达到符合条件去院外购药也可以100%报销，没有清单限制，含金量非常高，我身边已经很多行业相关的朋友打算换这款了。
费用也很便宜，30岁有社保的情况下一年只要不到200元，是同类产品的8~9折，
它也可以附加其它责任也很多，之前有人想了解的成人门急诊报销也可以附加，详情可以预约顾问咨询看看。
预约通道：星相守长期医疗（20年保证续保）
NO. 4
定期寿险
寿险的功能比较直明了当，保障期间内，人不幸离世，保险公司就得赔一笔钱，这是家庭顶梁柱必备的险种，上有老、下有小，肩上可能还扛着高额房贷，万一人不幸走了，可以留一笔钱，减轻家里的经济负担。
定海柱6号这款定期寿险，价格很便宜，健康告知很宽松，整体性价比非常高，最关键的是，免责条款只有3条（不赔条款）非常干净，目前还没有找到更少的产品，好买也好赔。
建议购买策略：100万保额起步，保障至60/70岁即可，缴费年限长越好。
预约通道：定海柱6号长期寿险
意外险
小到猫抓狗咬，大到骨折烧伤，甚至遭到飞来横祸的身故伤残，都在意外险的保障范围之内。小蜜蜂5号尊享版，296元/年很便宜，这是目前性价比非常高的意外险。
细节可以点击小程序查看：小蜜蜂5号尊享版
上面这些产品都是我对比后觉得性价比非常高的，感兴趣的读者可以根据自己的情况来进行选择。
储蓄险
闲置的资金，要找稳健配置，选择放到哪里，取决于你未来的整体财富值。
未来利率大概率会更低，因为降息的逻辑并没有发生改变。从锁利的角度来看，如果想锁定更长期的稳健年化收益率，既要高于存款又要高于市面上其它选择，那选择面很窄。
不考虑海外配置的话，有的人会转向国内的储蓄险。储蓄险可选择的产品，也很少，有一款很不错，中长期投入的话，收益远超现在的长期存款利率，能锁住了较高稳健利率。
了解通道：快享福3号
NO. 5
最后提醒两点：
第一，有需要的人，保险越早买越好，一方面价格便宜保障时间长，另一方面身体健康能选择的产品也多。
第二，买保险之前不用专门去体检，进到产品页面后，有个环节会问到身体状况，问到什么如实回答就好。
不知道怎么答，可以在页面约专属顾问，有其他产品疑问也可以咨询。免得留下理赔的隐患。（顾问会在24小时内联系你，注意0755深圳开头座机来电）
通道：预约顾问
