“当前，我国已经迈上全面建设社会主义现代化国家新征程，对普惠金融工作提出了更高要求，普惠金融进入新的发展阶段，亟须研究形成新的高质量发展框架。”近日，2024银行家金融创新论坛在北京举行，会上发布的《银行业普惠金融高质量发展调研报告》（以下简称《报告》）显示，自党的十八届三中全会正式提出发展普惠金融以来，我国普惠金融取得长足发展，为中国经济实现高质量发展、促进共同富裕、推进中国式现代化作出了重要贡献。截至今年三季度末，人民币普惠小微贷款余额达32.9万亿元，同比增长14.5%，自2019年以来连续5年快速增长。融资成本也持续降低，2024年前三季度，全国新发放普惠小微贷款平均利率4.42%，较2019年下降230个基点。

加快数字金融赋能

“在推进普惠金融的实践中，金融机构往往面临着收入与成本、收益与风险不匹配的问题。”首都经济贸易大学校长吴卫星表示，金融科技可能会在一定程度上解决这一问题。

近年来，人工智能、大数据、云计算以及区块链等新兴技术的不断涌现，为普惠金融技术的商业可持续性提供了持续的动力与支撑。商业银行纷纷运用数字技术优化产品设计、提升风控能力、改善客户体验，赋能普惠金融服务进一步发展。

例如，商业银行通过大数据分析客户的交易行为、信用记录等信息，构建客户画像，为精准营销和智能风控提供数据支持；运用人工智能算法进行自动审批和贷后管理，提高服务效率和质量；利用区块链技术实现交易数据的透明化和不可篡改性，增强融资过程中的安全性和可信度等。

在数字普惠融合发展的过程中，商业银行得以更好地理解客户需求和风险特征，金融服务可得性大幅提升，成本显著降低，服务更加便捷。当前，线上贷款已能够实现“秒批秒贷”，高度适配小微企业“短、小、频、急”的资金需求。随着金融科技的不断发展，未来，普惠金融产品将更加智能化、个性化、定制化，更好地满足客户的多样化需求。

“在普惠金融产品的创新过程中，金融科技发挥了重要作用。”《报告》显示，未来，数据要素使用将成为银行业普惠金融高质量发展的重要突破口，因此要通过推进国家层面数据直连共享、统筹推动各级政府和数据平台的数据对接等，打破互联网平台数据生态垄断，降低数据要素使用成本，进而促进金融机构推出更多的线上普惠金融产品。

精准创新与差异化发展

随着我国普惠金融的不断发展，服务可得性持续提升，金融机构服务覆盖范围也在不断延伸、下沉。当前，全国县域已经实现了银行机构100%全覆盖，乡镇的银行机构覆盖率达到约98%，基本实现了“乡乡有机构、村村有服务、家家有账户”。

在此背景下，如何进行金融服务精准创新以及机构之间的差异化发展成为进一步深化普惠金融服务的必答题。“要优化普惠金融服务模式，满足小微企业个性化、差异化的融资需求。”特华博士后科研工作站执行站长王力表示。

从金融供给体系看，引导银行、保险、证券等不同类型的金融机构建立多层次、广覆盖、深渗透的金融供给体系，有利于满足不同普惠主体的多元化需求。从商业银行角度看，要深化供给侧结构性改革，从客户实际需求出发，结合自身禀赋和区域经济特色，开发差异化的普惠金融产品和服务，精准满足不同类型的主体需求。同时，可构建“信贷+”综合服务体系，从而增强产品的多样性、普惠性。

对中小银行而言，探索普惠金融差异化发展道路意义更加重大。“作为中小银行，我们结合地区资源禀赋，将普惠金融与绿色金融相结合，创新推出‘绿农贷’等产品，并结合大数据、全流程线上化等，支持业务发展。”威海市商业银行行长张文斌表示。

围绕引导中小银行差异化发展，《报告》认为，要加强需求侧研究，引导中小银行提高普惠金融产品和服务投放的精准性和有效性。

优化普惠金融发展环境

“发展普惠金融需要社会各界同向发力。”与会嘉宾一致表示。当前普惠金融发展进入新阶段，应引导银行业金融机构更加注重提升普惠金融供给质量。同时，普惠金融面临五篇大文章融合发展趋势，需进一步优化普惠金融的发展环境。

“近年来，商业银行深刻认识到普惠金融的战略价值，普遍建立了统一的管理体制机制，加大产品创新力度，构建标准化与多样化并重的普惠金融产品体系，通过线上线下融合等方式，为普惠金融群体提供更便捷、高效的金融服务。”《报告》显示，但同时，我国银行业普惠金融风险共担机制作用发挥仍不充分，机构资金用途调查和监管手段有限，需要构建银行业普惠金融高质量发展框架。建议多措并举，持续优化银行业普惠金融高质量发展生态环境。

此外，普惠金融数据联通差、成本较高，也是当前业内面临的问题。业内专家表示，需要继续扩大全社会层面的数据信息共享，推进数据标准化管理，并加强平台间信息整合和互联互通；同时继续完善征信体系，扩大征信覆盖范围、提升征信信息质量，弥补金融服务市场中的信息缺失；打破信息堵点和数据壁垒，为普惠金融发展提供更有力的支撑。